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哪个医疗险好

医疗险,Top 9 测评,哪款最值得你买?

百万医疗险,用来报销医药费用,让你看病少花钱。

每年只要几百块,就有几百万的报销额度,因此受到了许多人的青睐。

但产品太多,难免挑花眼,哆啦今天就来给你盘一盘:

买百万医疗险,应该关注什么?总结百万医疗 TOP 9!

1. 买百万医疗险应关注什么

2. 8 月最新排行,哪款性价比高?


一、买百万医疗险应关注什么?


百万医疗险是什么?

一句话概括就是:不限疾病、意外,每年可报销上百万医疗费用的保险。


◆◆保额高

一般100万起步,最高600万,含一般医疗、重疾或癌症医疗费报销。


◆◆保费低

大部分人每年几百块钱可以搞定。


◆◆免赔额

大部分产品,一般医疗免赔额1万;重疾或癌症医疗0免赔。


◆◆报销范围

不限疾病、意外,不限社保内、外,如住院费、手术费、进口药、靶向药等,扣除免赔额后100%报销。


挑选百万医疗险,应该注意这4点


◆◆关注免赔额,而不是保额

百万医疗险300万保额、500万保额、800万保额是没有意义的,因为在公立医院普通部,就算住院一年其实也花不了这么多钱。


◆◆关注续保条件

对于不能保证续保,续保需要审核的,或者理赔后续保还需要审核的产品,要多加考虑。


◆◆选择保障范围更大的

几乎每个百万医疗险产品都是住院后,扣除1万免赔额可以100%报销,但具体的保障范围会有区别。


◆◆尽量选择有增值服务的产品

不同的产品增值服务是不同的,有的有绿通有的没有,有的可以垫付有的不行。


二、TOP 9 排行榜


哆啦选出最近 9 款最受欢迎的医疗险,如下:


Top 9:尊享e生优甲版


◆◆一般住院

疾病或意外住院的医疗费用,扣除1万免赔额后,100%报销;


◆◆重疾住院

100种重疾住院的医疗费用,0免赔,100%报销;


◆◆特殊门诊

包含肾透析、放疗、化疗、器官移植抗排异、门诊手术等治疗费;


◆◆其他保障

肿瘤特药保障;可选质子重离子医疗,按100%报销;


◆◆增值服务

绿色通道、费用垫付、术后家庭护理、护“甲”服务。


◆◆亮点

甲状腺患者可投保:甲状腺结节1-3级按标准体承保,4-6级确诊甲状腺癌,术后半年可投保;


◆◆不足

不保证续保:买一年保一年,如果产品停售则无法续保。


Top 8:尊享e生爸妈版2020


◆◆一般住院

疾病或意外住院的医疗费用,扣除1万/2万元免赔额后,100%报销;


◆◆重疾住院

100种重疾住院的医疗费用,扣除1万/2万元免赔额后,100%报销;


◆◆特殊门诊

包含肾透析、放疗、化疗、器官移植抗排异、门诊手术等治疗费;


◆◆其他保障

恶性肿瘤外购药;可选质子重离子费用按100%报销;可选家庭共享免赔;


◆◆增值服务

绿色通道,费用垫付,术后家庭护理,肿瘤特药服务。


◆◆亮点

①可投保年龄高:最高65岁可投保;

②保障全面:涵盖了一般住院、重疾住院、特殊门诊、住院前后门急诊,还有外购药等保障;


◆◆不足

理赔门槛高:一般住院和重疾都有1万/2万免赔额,而其他产品重疾住院一般是0免赔。


Top 7:惠享e生


◆◆一般住院

疾病或意外住院的医疗费用,扣除1万免赔额后,100%报销;


◆◆重疾住院

100种重疾住院的医疗费用,扣除1万免赔额后,100%报销;


◆◆特殊门诊

包含肾透析、放疗、化疗、器官移植抗排异、门诊手术等治疗费;


◆◆增值服务

重疾就医绿通、健康咨询、45岁以上的免费体检。


◆◆亮点

①投保年龄广:最高70岁都可以买;

②健康告知宽松:原发性高血压、高血脂、糖尿病、乙肝病毒携带者符合要求,均可投保。


◆◆不足

①增值服务缺乏:缺少常见的费用垫付服务;

②等待期长:一般医疗险等待期为30天,这款要90天;

③续保条件差:续保需要重新审核,如果身体变差或发生理赔,可能就无法续保;

④除外责任稍多:不保椎间盘突出、和慢性咽炎、慢性鼻炎、痔疮等发生的住院医疗费用。


Top 6:臻爱无限2020


◆◆一般住院

疾病或意外住院的医疗费用,扣除1万免赔额后,100%报销;


◆◆重疾住院

100种重疾住院的医疗费用,0免赔,100%报销;


◆◆特殊门诊

包含肾透析、放疗、化疗、器官移植抗排异、门诊手术等治疗费;


◆◆其他保障

质子重离子,按100%报销;外购特药保障;可选含特需医疗的卓越计划,特需医疗费用按50%报销;


◆◆增值服务

重疾就医绿通、重疾费用垫付、二次诊疗、病情随访。


◆◆亮点

①投保年龄广:最高65岁可投保,大多数同类产品最高仅60岁可投;

②可保既往症:符合要求投保,特定的既往症满足条件,能获得一定的赔付,其中甲状腺结节既往症赔付比例更高,可高达100 %;

③免赔额减少:连续2年无理赔可降低至8000元,降低理赔门槛。


◆◆不足

门诊保障欠缺:没有门诊手术保障,住院前后门急诊需额外附加。


Top 5:尊享e生2020门急诊版


◆◆一般住院

疾病或意外住院的医疗费用,扣除1万元免赔额后,100%报销;


◆◆重疾住院

100种重疾,121种罕见病住院的医疗费用,0免赔,100%报销;


◆◆特殊门诊

包含肾透析、化疗、放疗、器官移植抗排异等,门诊手术等治疗费;


◆◆其他保障

质子重离子费用,按100%报销;外购药;在线问诊药费可报销50%,一年最高10次,每次最高500元;线下急诊费(社保目录内)可报销50%,一年最高4次,一次最高500元。


◆◆增值服务

重疾绿通、医疗垫付、术后家庭护理、心里倾诉、肿瘤特药服务。


◆◆亮点

①保障全面:除了一般住院、重疾住院、特殊门诊等,还有在线问诊、线下急诊,大病小病都能报销,增值服务也很丰富。

②如果未发生理赔,1万免赔可每年递减2000元,直至为0。


◆◆不足

续保没有保证;健康告知问到1年内体检异常情况,较严格。


Top 4:尊享e生2021


◆◆一般住院

疾病或意外住院的医疗费用,扣除1万元免赔额后,100%报销;


◆◆重疾住院

100种重疾,121种罕见病住院的医疗费用,0免赔(60岁前),100%报销;


◆◆特殊门诊

包含肾透析、化疗、放疗、器官移植抗排异等,门诊手术等治疗费;


◆◆其他保障

质子重离子费用,按100%报销;外购药;可选重疾住院津贴,0免赔,100元/天;可选特需医疗;可选特定海外医疗;轻症、中老年特疾赔付;


◆◆增值服务

重疾绿色通道、费用垫付、术后家庭护理、线上问诊、肿瘤特药服务。


◆◆亮点

①保障全面:保一般住院、重疾住院、特殊门诊,住院前后门急诊,还有癌症特药、丰富的增值服务、可选特疾保险金、重疾住院津贴保障等;

②健康优选费率:无吸烟/少吸烟的新投保用户和无理赔的续保用户,可以享受优选体费率。


◆◆不足

续保没有保证;药费报销有严格限制。


Top 3:平安e生保长期医疗险


◆◆一般住院

疾病或意外住院的医疗费用,扣除1万免赔额后,100%报销;


◆◆重疾住院

因120种重疾住院的医疗费用,扣除1万免赔额后,100%报销;


◆◆特殊门诊

包含肾透析、放疗、化疗、器官移植抗排异、门诊手术等治疗费;


◆◆其他保障

体检异常/疑似/确诊重疾,就医安排;重疾院后随访。


◆◆亮点

①保证续保期长:20年保证续保,无惧20年内停售风险;

②家庭3人及以上95折,续保最高优惠20%;

③专案管理服务,发现、治疗、随访全流程贴心呵护;

④大公司品牌:平安是国内大公司品牌,知名度高。


◆◆不足

不保外购药品;重疾有1万免赔额;20年后续保需审核;20年间总报销额度不超过800万;缺少常见的住院垫付,如果发生大额医疗费支出,有住院垫付会更实用。


Top 2:好医保长期医疗20年版


◆◆一般住院

疾病或意外住院的医疗费用,扣除1万免赔额后,100%报销;


◆◆重疾住院

100种重疾住院的医疗费用,共用1万免赔额,100%报销;


◆◆特殊门诊

包含肾透析、放疗、化疗、器官移植抗排异、门诊手术等治疗费;


◆◆其他保障

质子重离子费用,按100%赔付;重疾医疗1万津贴;外购药;


◆◆增值服务

重疾就医绿通、医疗垫付、可选赴日医疗。


◆◆亮点

①保证续保期长:20年保证续保,无惧20年内停售风险;

②保障全面:包含一般医疗、重疾医疗、住院津贴、外购药、质子重离子、医疗垫付、海外就医等等。

③健告宽松,没有问到2年内体检异常情况。


不足

20年保证续保期后,再续保需要审核;等待期较长,达90天;重疾有1万免赔额;外购药只能报销90%。


Top 1:复星联合超越保2020


◆◆一般住院

疾病或意外住院的医疗费用,扣除1万免赔额后,100%报销;


◆◆重疾住院

108种重疾住院的医疗费用,0赔额,100%报销;


◆◆特殊门诊

包含肾透析、放疗、化疗、器官移植抗排异、门诊手术等治疗费;


◆◆其他保障

质子重离子费用,按100%赔付;特定疾病1万保险金;人工肺费用;外购药;可选含有特需医疗的计划二版;可选18种少儿重疾津贴1万、少儿住院津贴200元/日、少儿疫苗接种意外住院津贴200元/日。


◆◆增值服务

重疾就医绿通、费用垫付。


◆◆亮点

①续保条件好:6年内产品停售、发生理赔或身体状况变差都能续保,6年后续保也无需审核;

②保障全面:包含一般医疗、重疾医疗,还有特定疾病保险金,抗癌特药保障、质子重离子、增值服务,或扩展特需医疗保障;

③免赔额递减:若未发生理赔,可逐年递减1000元,最多可减5000元,降低理赔门槛。


◆◆不足

健康告知较严格,少儿津贴不够实用。


好啦,9 款百万医疗保险的测评排行就说到这。


如果你还不知道怎么买百万医疗险,欢迎关注我的公众号“哆啦A保”,阅读相关文章。里面还有能帮到你的《重疾险选购宝典》,记得去看哦。

希望今天的文章能帮到你,也欢迎分享给有需要的亲朋好友。


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全网重疾险产品总测评丨这7款重疾险,2020年,我给你的良心推荐!

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医疗险哪个好?2021 年,我测评这 9 款!

百万医疗险,用来报销医药费用,让你看病少花钱。


每年只要几百块,就有几百万的报销额度,因此受到了许多人的青睐。


但产品太多,难免挑花眼。


我是哆啦,今天就来给你测评下:


1. 买百万医疗险关注什么?

2. 9 款百万医疗险哪个好?


一、买百万医疗险应关注什么?


(1)百万医疗险是什么?


一句话概括,它是不限疾病、意外,每年可报销上百万医疗费用的保险。


◆◆保额高

一般100万起步,最高600万,含一般医疗、重疾或癌症医疗费报销。


◆◆保费低

大部分人每年几百块钱可以搞定。


◆◆免赔额

大部分产品,一般医疗免赔额1万;重疾或癌症医疗0免赔。


◆◆报销范围

不限疾病、意外,不限社保内、外,如住院费、手术费、进口药、靶向药等,扣除免赔额后100%报销。


(2)挑选百万医疗险,应该关注这4点


◆◆关注免赔额,而不是保额

百万医疗险300万保额、500万保额、800万保额是没有意义的,因为在公立医院普通部,就算住院一年其实也花不了这么多钱。


◆◆关注续保条件

对于不能保证续保,续保需要审核的,或者理赔后续保还需要审核的产品,要多加考虑。


◆◆选择保障范围更大的

几乎每个百万医疗险产品都是住院后,扣除1万免赔额可以100%报销,但具体的保障范围会有区别。


◆◆尽量选择有增值服务的产品

不同的产品增值服务是不同的,有的有绿通有的没有,有的可以垫付有的不行。


二、9 款百万医疗险哪个好?


哆啦选出 2021 年 9 款最受欢迎的医疗险,详细测评如下:


Top 9:尊享e生优甲版


◆◆一般住院

疾病或意外住院的医疗费用,扣除1万免赔额后,100%报销;


◆◆重疾住院

100种重疾住院的医疗费用,0免赔,100%报销;


◆◆特殊门诊

包含肾透析、放疗、化疗、器官移植抗排异、门诊手术等治疗费;


◆◆其他保障

肿瘤特药保障;可选质子重离子医疗,按100%报销;


◆◆增值服务

绿色通道、费用垫付、术后家庭护理、护“甲”服务。


◆◆亮点

甲状腺患者可投保:甲状腺结节1-3级按标准体承保,4-6级确诊甲状腺癌,术后半年可投保;


◆◆不足

不保证续保:买一年保一年,如果产品停售则无法续保。


Top 8:尊享e生爸妈版2020


◆◆一般住院

疾病或意外住院的医疗费用,扣除1万/2万元免赔额后,100%报销;


◆◆重疾住院

100种重疾住院的医疗费用,扣除1万/2万元免赔额后,100%报销;


◆◆特殊门诊

包含肾透析、放疗、化疗、器官移植抗排异、门诊手术等治疗费;


◆◆其他保障

恶性肿瘤外购药;可选质子重离子费用按100%报销;可选家庭共享免赔;


◆◆增值服务

绿色通道,费用垫付,术后家庭护理,肿瘤特药服务。


◆◆亮点

①可投保年龄高:最高65岁可投保;

②保障全面:涵盖了一般住院、重疾住院、特殊门诊、住院前后门急诊,还有外购药等保障;


◆◆不足

理赔门槛高:一般住院和重疾都有1万/2万免赔额,而其他产品重疾住院一般是0免赔。


Top 7:惠享e生


◆◆一般住院

疾病或意外住院的医疗费用,扣除1万免赔额后,100%报销;


◆◆重疾住院

100种重疾住院的医疗费用,扣除1万免赔额后,100%报销;


◆◆特殊门诊

包含肾透析、放疗、化疗、器官移植抗排异、门诊手术等治疗费;


◆◆增值服务

重疾就医绿通、健康咨询、45岁以上的免费体检。


◆◆亮点

①投保年龄广:最高70岁都可以买;

②健康告知宽松:原发性高血压、高血脂、糖尿病、乙肝病毒携带者符合要求,均可投保。


◆◆不足

①增值服务缺乏:缺少常见的费用垫付服务;

②等待期长:一般医疗险等待期为30天,这款要90天;

③续保条件差:续保需要重新审核,如果身体变差或发生理赔,可能就无法续保;

④除外责任稍多:不保椎间盘突出、和慢性咽炎、慢性鼻炎、痔疮等发生的住院医疗费用。


Top 6:臻爱无限2020


◆◆一般住院

疾病或意外住院的医疗费用,扣除1万免赔额后,100%报销;


◆◆重疾住院

100种重疾住院的医疗费用,0免赔,100%报销;


◆◆特殊门诊

包含肾透析、放疗、化疗、器官移植抗排异、门诊手术等治疗费;


◆◆其他保障

质子重离子,按100%报销;外购特药保障;可选含特需医疗的卓越计划,特需医疗费用按50%报销;


◆◆增值服务

重疾就医绿通、重疾费用垫付、二次诊疗、病情随访。


◆◆亮点

①投保年龄广:最高65岁可投保,大多数同类产品最高仅60岁可投;

②可保既往症:符合要求投保,特定的既往症满足条件,能获得一定的赔付,其中甲状腺结节既往症赔付比例更高,可高达100 %;

③免赔额减少:连续2年无理赔可降低至8000元,降低理赔门槛。


◆◆不足

门诊保障欠缺:没有门诊手术保障,住院前后门急诊需额外附加。


Top 5:尊享e生2020门急诊版


◆◆一般住院

疾病或意外住院的医疗费用,扣除1万元免赔额后,100%报销;


◆◆重疾住院

100种重疾,121种罕见病住院的医疗费用,0免赔,100%报销;


◆◆特殊门诊

包含肾透析、化疗、放疗、器官移植抗排异等,门诊手术等治疗费;


◆◆其他保障

质子重离子费用,按100%报销;外购药;在线问诊药费可报销50%,一年最高10次,每次最高500元;线下急诊费(社保目录内)可报销50%,一年最高4次,一次最高500元。


◆◆增值服务

重疾绿通、医疗垫付、术后家庭护理、心里倾诉、肿瘤特药服务。


◆◆亮点

①保障全面:除了一般住院、重疾住院、特殊门诊等,还有在线问诊、线下急诊,大病小病都能报销,增值服务也很丰富。

②如果未发生理赔,1万免赔可每年递减2000元,直至为0。


◆◆不足

续保没有保证;健康告知问到1年内体检异常情况,较严格。


Top 4:尊享e生2021


◆◆一般住院

疾病或意外住院的医疗费用,扣除1万元免赔额后,100%报销;


◆◆重疾住院

100种重疾,121种罕见病住院的医疗费用,0免赔(60岁前),100%报销;


◆◆特殊门诊

包含肾透析、化疗、放疗、器官移植抗排异等,门诊手术等治疗费;


◆◆其他保障

质子重离子费用,按100%报销;外购药;可选重疾住院津贴,0免赔,100元/天;可选特需医疗;可选特定海外医疗;轻症、中老年特疾赔付;


◆◆增值服务

重疾绿色通道、费用垫付、术后家庭护理、线上问诊、肿瘤特药服务。


◆◆亮点

①保障全面:保一般住院、重疾住院、特殊门诊,住院前后门急诊,还有癌症特药、丰富的增值服务、可选特疾保险金、重疾住院津贴保障等;

②健康优选费率:无吸烟/少吸烟的新投保用户和无理赔的续保用户,可以享受优选体费率。


◆◆不足

续保没有保证;药费报销有严格限制。


Top 3:平安e生保长期医疗险


◆◆一般住院

疾病或意外住院的医疗费用,扣除1万免赔额后,100%报销;


◆◆重疾住院

因120种重疾住院的医疗费用,扣除1万免赔额后,100%报销;


◆◆特殊门诊

包含肾透析、放疗、化疗、器官移植抗排异、门诊手术等治疗费;


◆◆其他保障

体检异常/疑似/确诊重疾,就医安排;重疾院后随访。


◆◆亮点

①保证续保期长:20年保证续保,无惧20年内停售风险;

②家庭3人及以上95折,续保最高优惠20%;

③专案管理服务,发现、治疗、随访全流程贴心呵护;

④大公司品牌:平安是国内大公司品牌,知名度高。


◆◆不足

不保外购药品;重疾有1万免赔额;20年后续保需审核;20年间总报销额度不超过800万;缺少常见的住院垫付,如果发生大额医疗费支出,有住院垫付会更实用。


Top 2:好医保长期医疗20年版


◆◆一般住院

疾病或意外住院的医疗费用,扣除1万免赔额后,100%报销;


◆◆重疾住院

100种重疾住院的医疗费用,共用1万免赔额,100%报销;


◆◆特殊门诊

包含肾透析、放疗、化疗、器官移植抗排异、门诊手术等治疗费;


◆◆其他保障

质子重离子费用,按100%赔付;重疾医疗1万津贴;外购药;


◆◆增值服务

重疾就医绿通、医疗垫付、可选赴日医疗。


◆◆亮点

①保证续保期长:20年保证续保,无惧20年内停售风险;

②保障全面:包含一般医疗、重疾医疗、住院津贴、外购药、质子重离子、医疗垫付、海外就医等等。

③健告宽松,没有问到2年内体检异常情况。


不足

20年保证续保期后,再续保需要审核;等待期较长,达90天;重疾有1万免赔额;外购药只能报销90%。


Top 1:复星联合超越保2020


◆◆一般住院

疾病或意外住院的医疗费用,扣除1万免赔额后,100%报销;


◆◆重疾住院

108种重疾住院的医疗费用,0赔额,100%报销;


◆◆特殊门诊

包含肾透析、放疗、化疗、器官移植抗排异、门诊手术等治疗费;


◆◆其他保障

质子重离子费用,按100%赔付;特定疾病1万保险金;人工肺费用;外购药;可选含有特需医疗的计划二版;可选18种少儿重疾津贴1万、少儿住院津贴200元/日、少儿疫苗接种意外住院津贴200元/日。


◆◆增值服务

重疾就医绿通、费用垫付。


◆◆亮点

①续保条件好:6年内产品停售、发生理赔或身体状况变差都能续保,6年后续保也无需审核;

②保障全面:包含一般医疗、重疾医疗,还有特定疾病保险金,抗癌特药保障、质子重离子、增值服务,或扩展特需医疗保障;

③免赔额递减:若未发生理赔,可逐年递减1000元,最多可减5000元,降低理赔门槛。


◆◆不足

健康告知较严格,少儿津贴不够实用。


好啦,医疗险的测评盘点就说到这。


2021 年,医疗险哪个好?看完这篇文章是不是知道了呢?


我叫哆啦,是专业的保险测评师。


如果你还不知道怎么买重疾险,可以私信咨询我,还可以免费获取重疾险选购宝典,欢迎来撩~

往期精华文章,选购保险之前看一看,避免买错花冤枉钱!


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2021 年,我测评了全网重疾险后,推荐这几款


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全网爆火的「百万医疗险」测评,哪款医疗险更值得推荐?更值得买?

自从百万医疗诞生以来,就受到了广大人民群众的认可和支持。

究其原因还是百万医疗的杠杆高,几百块的保费就能够买到几百万的保额。

百万医疗,对于老百姓可以说是医疗保障的福利,能够花更少的钱买到更高的保障。

但很多人还是不知道如何去挑选。

为了能够更好地了解哪款百万医疗比较好,还给大家做个百万医疗的测评。

下面就带着大家一起看看百万医疗险的产品和怎么选择。

对保险带有疑问可以随时来找我哦!
有问必答,我们会根据您个人情况为您选择合适的产品。
点击下方名片便能找到我啦~

本文目录:

一、医疗险分为几类?
二、百万医疗险怎么选?
三、热销百万医疗险产品对比
四、百万医疗险选择有什么误区?

对于保险方面还有其他的问题可以在评论区留言哦~

一、医疗险分为哪几类?

我们常买的种类主要有以下几种:

小额医疗险、百万医疗险、中高端医疗险和防癌医疗险。

不同种类的医疗险,报销内容也有所不同。

我特意整理出它们的一些区别,方便大家进行对比:

图片来源:繁星保 公众号

来说一下有什么能报销。

门(急)诊费用

细心的朋友应该留意到,

上面表格中, 只有小额医疗险和中高端医疗险可以报销门急诊医疗费用,即平时的感冒咳嗽、发烧那些。

所以我一直建议为那些经常要“跑医院”的小孩买上一份小额医疗险。

一年下来大概能省千来块了。

小病痛一般花费不多,也不需要住院。

达不到1万的免赔额,百万医疗险是不报销的。

用小额医疗或者医保来覆盖就ok啦~

但较大的门诊费用,还是要派百万医疗险上场,如特殊门诊、门诊手术。

住院医疗费用

虽然说住院医疗费用医疗险都能报销,但这么说太笼统了。

具体都有什么费用呢?

拿我们常买的百万医疗险来说,可以报销的住院医疗费通常包括这些:
床位费、药品费、膳食费、诊疗费、检查检验费、治疗费、手术费、护理费、重症监护室(ICU)床位费、加床费、救护车使用费、材料费等等。

这里面还能再细分,

如“药品费”又可分成甲类药和乙类药,通常甲类药能100%报销,乙类药可能报销一部分。

有些需要配合医生诊断或治疗而住院的也可以报销。

在条款上会有“报销住院前7后30费用”字样。

但也不是所有百万医疗险都能报销上面项目,

比如【好医保长期医疗】就不报销重症监护室(ICU)床位费。

二、百万医疗险怎么选?图片来源:繁星保 公众号

怎么选择百万医疗险呢?一起往下看看吧。

1、续保条件

大多数百万医疗险是一年期的,也有一些能保长期,如6年、15年、20年。

百万医疗险的健康告知很严格,很容易因产品或自身原因导致需要重新健康告知而续不上保。

所以选购时最好买一个可以保证续保的百万医疗险。

这样无论产品停售、理赔过、身体出现状况,都不影响下年续保。

2、增值服务

基础保障和增值服务都要齐全。

增值服务可关注:就医绿通、药费垫付、外购药和质子重离子等。

一项实用的增值服务,对费用报销会更有利。

比如说外购药,在一些疾病治疗的药物费用是比较贵的。

有了这项保障,对于买保险的人肯定更加好。

3、免赔额

对于百万医疗险来时候,免赔额是不能忽略的。

因为百万医疗险属于报销型保险,免赔额就相当于可以报销的那道坎。

当费用超过了,就可以报销。

没超过,只能自己进行支付。

所以,提醒大家在买产品多注重免赔额。

最好选择一款免赔额相对低的保险产品。

4、基础保障是否全面

最后一个,也是最基础的一个——基础保障。

百万医疗险有下面几个主要的报销方面:

住院门诊、特殊门诊、门诊手术和住院前后门急诊。

这几项都是必须具有的保障,但是有些产品就会缺这个少那个。

所以大家要注意这几个项目的是否具有保障。

基础的了解百万医疗险之后,就来看看它的产品吧。

医疗险怎么选?医疗险种类多不知道配置哪款好?
依照自己的情况能配置什么样的方案?
戳我↓↓为你量身定整套方案三、热销百万医疗险产品对比

接下来跟大家聊一下,现在市面上都有哪些比较热门的百万医疗吧。

图片来源:繁星保 公众号众安保险 尊享e生2022
众惠相互 普惠版-全民百万医疗险
众安保险 乐享e生
太平洋保险 e享护-医享无忧
平安健康 e生保-长期医疗险
瑞华保险 医保加

下面来跟大家具体分析一下吧。

1、尊享e生2022

尊享e生2022涵盖一般住院、重疾住院、质子重离子、抗癌特药等保障。

可自由选择附加重疾关爱金(含重疾住院津贴、ICU重症病房住院津贴、重疾津贴)、癌症特别医疗(含癌症赴外医疗、特定药品)、重疾特需医疗、家庭共享免赔、疾病治疗津贴等保障。

增值服务也比较全面,涵盖医疗垫付、重疾绿通、质子重离子手术等服务。

特殊门诊保障也比较好除了常见的肾透析、放化疗、器官移植抗排异之外,还有激光疗法。

但是这款产品不能保证续保,也就是一年一保的。

如果产品停售了不能续保,理赔过续保需要提交保险公司审核。

综合来看,尊享e生2022保障不错,追求保障和服务全面、性价比较高的可以给孩子考虑这款。

2、e享护-医享无忧

e享护-医享无忧一般医疗、重疾医疗、质子重离子、重疾关爱金,除此之外,这款还多了特定疾病医疗保险金。

最大的亮点是可以保证续保20年,期间产品停售不会影响续保,保障长期稳定。

在投保这款产品的时候需要知道的是:

年度理赔限额为400万,保证续保期内赔付限额800万;

一般医疗、特定疾病医疗和重疾医疗共享年度1万免赔额;

以社保身份投保,未经过社保结算,按60%报销。

价格方面也是比较有竞争力的,如果想给孩子一个长期的保障,可以考虑这款。

3、e生保·长期医疗险

e生保·长期医疗险是平安健康旗下一款百万医疗险。

主要涵盖一般医疗、120种特定疾病住院医疗、特殊门诊等保障。

保证20年续保,在20年内,即使身体状况变化、理赔过、产品停售都不会影响续保。

在20年的保证续保期内,最高有800万的额度可以报销。

要注意的是,保证续保期间费率是可调的,具体可查看产品条款约定。

可附加质子重离子、附加特定药品医疗、附加特定疾病特需医疗保障服务。

整体来看,性价比不错,如果追求大公司品牌、长期医疗保障的值得选择。

4、医保加

医保加是一款保证续保6年的产品,

保障了110种重疾,年度保险金400万、一般医疗年度200万。

可6年共享1万免赔,重疾,罕见病、肺结节0免赔,重疾有津贴还豁免保费。

如此看来医保加的保障实用性还是比较强的。

而且这款产品健康告知比较宽松:

图片来源:繁星保 公众号

总体来看,医保加吸取了目前医疗险的优势,同时也做了优化。

提高了产品的实用性,能保证续保,价格合适,健康告知宽松,是一款性价比较高的产品。

以上就是关于百万医疗险的测评,想要更加详细了解产品保障,或者想了解小额医疗险的朋友,可以随时找我咨询哦~
戳戳下面名片,便能找到我啦!

奉上百万医疗险的投保建议:

图片来源:繁星保 公众号

其实在选择产品时,大家也会遇到不少问题。

下面就一起来看看,百万医疗险选择有什么误区。

四、百万医疗险选择有什么误区?图片来源:繁星保 公众号


1、百万医疗险和重疾险一样

很多人看到百万医疗险有重大疾病的保障,

重疾险也有重大疾病的保障,就认为他们是一样的。

但并非如此,重疾险和百万医疗险不是同一个概念。

百万医疗险虽然有重大疾病的保障,但是它的只是报销型的。

而重疾险属于给付型的保险。

这两个保险在最基本的类型上就是不一样的。

2、有了保额,就不用关注增值服务

有些小伙伴看到保障的额度那么高,就觉得其他的保障就不用关注了。

这是一个非常错误的想法。

对于百万医疗险来说,保额虽然高;

但是它并不是直接赔钱给你的,而且对所用的费用进行报销。

而增值服务里,有很多的项目都是对报销有益的。

不能认为保额,什么都能保。

3、反正便宜,不需要关注续保条件

虽然年轻人的百万医疗险是比较便宜,但请注意它是一年期的保险。

今年有,明年可能就没有了。

也有可能今年能买,下一年或者理赔了就不能买了。

所以大家不要觉得百万医疗险可以随便买。

还是需要注意它的续保条件。

续保条件款松会更好。

百万医疗险怎么选?需要关注哪些方面?
想要买一款医疗险,不知如何下手?
点击下面的卡片,我来教你↓↓↓公立医院普通部与特需部、国际部的区别

医疗险本质都是社保报销完,扣除免赔额后再报销。

但是在报销额度、免赔额、适用范围和报销项目上都有差异。

以适用范围来说,医疗险一般都限制在二级以上公立医院。

但公立医院又分普通部、特需部和国际部。

有些只限公立医院普通部,有些特需部、国际部等都可适用。

对了,大家要特别注意这点,如果“去错”医院,医疗险可能就不报了。

二者的不同之处

给大家说一下区别:

公立医院普通部

就是小时候打针去的人民医院,注意不是门诊哦!

随着一些乱象,现在叫人民医院的也不一定是公立医院了。

总之普通部就是大多数人挂号看病的地方。

由于资源有限,很有可能出现“看病五分钟,排队两小时”的情况。

非常浪费时间,服务态度也不稳定。

公立医院特需部、国际部

就是看病“好”很多的地方。

这里的好不仅是环境,还有看病的体验。

坐诊医生大多是副主任级别以上,诊断更加准确。

还有个较大的区别是某些项目上的报销。

最经典的就是牙科,经常有人问医疗险能不能报销正颌什么的。

我们常买的百万医疗险就不能啦。

以最新的医疗险【尊享e生2021】条例为例,清楚写明牙科疾病责任除外。

但有些中高医疗险是包含牙科责任的,所以具体需要看保险条款怎么说。

最后要提醒大家,买医疗险可不是一件简单的事,因为要考虑的因素太多了。

请大家!一定!要买好社保!

社保作为最基础的保障,百万医疗在社保的基础上,能给你提供更全面的保障。

对于保险如果还有不懂的,也可以来问我呀~

我们擅长家庭保险配置、个人方案定制、条款解析、理赔协助...

有关保险 / 资产配置问题,欢迎留言。我们将为您提供专业一对一服务。

保险产品:

繁星保:『重疾险』投保攻略:2021年我推荐买这些重疾险

繁星保:2021保险【四大险种全攻略】:内附热门重疾险、医疗险、寿险、意外险测评

繁星保:全网最火的「定期寿险」测评,定期寿险怎么选?哪款最值得买?性价比最高?

繁星保:全网最火的「百万医疗险」测评,哪款医疗险最值得买?性价比最高?从什么渠道购买?

方案配置:

繁星保:资产配置 | 一文教你如何给宝宝配置保险方案

繁星保:万字长文!一文包你学会如何配置「一家三口」方案!

六款医疗保险深度测评,哪款值得买?(泰康泰爱保/平安i康保/中信保诚小棉袄/复星钢铁侠)

只要是在网上买过保险的人,有一种险种大家都不会陌生,就是百万医疗险。

百万医疗险因报销额度高,赔付范围广而被大众所追捧,各家保险公司也纷纷推出这类产品抢占市场。

今天深蓝君整理了后台大家比较关系的 4 款产品,结合目前最热销的众安尊享 e 生,再为大家谈谈百万医疗险的那些事儿。

具体产品测评如下:

泰康在线泰爱保平安健康 i 康保中信保诚小棉袄复星联合钢铁侠众安尊享 e 生

话不多说,上图:

直接说结论:

如果追求性价比:尊享e生还是最好的选择,续保条件最好,保额最高,购买的人群多停售风险小,目前还没有产品能够超越。

谨慎购买:经电话客服确认,泰爱保第二年续保需要再次核对健康问卷通过后才能投保,也就是说哪怕没有发生理赔,身体异常不符合健康问卷,也是不能再投保的,续保条件较苛刻。

一、具体产品测评:

1、众安尊享e生

众安尊享 e 生自上线以来,经历多个版本变化和产品升级,一直是行业中百万医疗的标杆。

除了自身保障内容做到了极致外:年度住院医疗 300 万,不限社保用药,罹患癌症保额翻倍至 600 万,并且 0 免赔。

升级后的特色服务也是诚意满满,比如说外购药报销,住院可垫付以及法律援助等服务,都大大提高了产品的竞争力,获得行业及消费者不错的口碑。

同时还开通的线上智能核保,给更多人有了可承保的机会,比如常见的乙肝,近期有过住院等情况,都可以通过智能核保快速得到结果,给到消费者很好的投保体验。

之前我们提过一款医疗险是否停售,主要是看产品有没有亏损。

尊享e生作为网红产品已经销售数百万份,买的人多了,亏损的概率就会降低,所以能继续销售的概率也就提高了。

基于这个逻辑,我们仍首推尊享 e 生,这款是市场的爆款产品,短期内很难有产品超越。

2、复星联合钢铁侠

钢铁侠是近期后台咨询比较多的一款产品,主要亮点是五年一续保,打破了百万医疗险一年一续的传统。

作为一款创新产品钢铁侠还是有可圈可点的地方,我们一起来看一下:

增加陪床费报销:如果住院超过7天以上,可以享受一名家属前往探望照料,发生的一次往返经济型交通费和10天住宿费用报销,算是一个很人性化的保障;

五年保证续保:续保期间保费恒定不变,五年后再续保也不会因为历史理赔而拒保或加费承保,比一年一续的产品,条件会更好一些。

说完优势,再来说说不足:

增值服务欠缺:尊享e生的医疗垫付和外购药报销,钢铁侠都没有,如果比较看重就医服务的朋友需要留意了。

投保年龄窄:超过50岁就不能投保了,而其他大部分医疗险在60岁还可以投保。

总体来看,钢铁侠在续保时间上开创了医疗险先例,可保证续保五年,是值得点赞的,说不定随着市场的竞争,未来也会出险保证续保时间更长的产品。但在其他医疗增值服务上钢铁侠还是有改进空间的。

当然面对中国庞大的医疗需求,未来的医疗险会有怎样的变化,我们也可以拭目以待。

3、平安健康 i 康保,中信保诚小棉袄

这2款产品第二年续保,都是需要保险公司审核才能投保,保险公司可以同意或者不同意续保,把主动权交给了保险公司,这对消费者来说是比较被动的。

小棉袄对于癌症质子重离子治疗费用可以报销年度总限额的 30%,而其他大部分医疗险要么是免责的,要么是医院不符合不能报销。

平安 i 康保有一个住院版和门诊+住院版,门诊可以0免赔报销 50%,1 万元封顶。

可能大家会觉得,门诊住院花多少都可以申请报销,是不是可以买买买了?

不过在买之前,深蓝君有必要提醒一点,上文有说过医疗险有没有亏损,一方面要看产品的销量,另一方还得看产品的理赔情况,如果没有免赔额的设置,务必很多小额理赔都会发生,整体的理赔率上去了,产品的稳定性就会变差。

所以当我们看中都可以报销的时候,这款产品可能因亏损,会面临停售或者第二年无法续保的窘境。

在深蓝君看来,对于1万以下小额的医疗费,毕竟开销不大,我们完全可以风险自留或者通过万元医疗险来解决,没必要为了小额的报销去占保险公司便宜,等真正需要大额医药费用报销的时候,产品停售了,不能报销,这就得不偿失了。

另外和尊享e生的保障内容对比,i康保没有住院前后门诊及门诊手术,小棉袄没有就医绿通和门诊手术,保费却还比尊享e生贵。

所以这种续保条件很被动,保障内容不全,保费还贵的产品,深蓝君建议大家就得慎重考虑了。

4、泰康在线泰爱保

泰爱保第二年续保可以通过链接直接投保,深蓝君开始以为和尊享e生一样直接付费就可以了

后来电话客服核实后才知道,还是需要重新核对健康告知,通过了才能投保,和新客户重新再买一份是一样的,续保条件可以说是最差的。

没有对比就没有伤害,泰爱保保额比尊享e生低,还没有门诊手术和住院前后门诊保障,这种性价比不高,还没有任何续保优势的产品,大家在选购时请务必注意。

二、具体如何选择?

每款医疗险都有自己特点,适合不同的人的需求,深蓝君建议大家尽量选择续保条件好一点的,购买人群多的产品。若有医保,在保障内容大体相当的情况下,产品的稳定性高于其他产品特性。以下选择建议可供参考:

如果健康异常:常见的乙肝病毒携带,小三阳,或者近期有过住院不确定能不能投保,可以通过尊享e生的智能核保,直接给出核保结果,能比较便捷的线上投保。

如果偏爱0免赔:i康保只要住院就可以报销,可以考虑,但是第二年续保需审核,产品能买多久也是需要我们注意的。

如果想要保证续保:钢铁侠可以五年保证续保,算是目前医疗险里最好的续保条件了,相比其他一年一续的产品会更久一点。

希望今天的内容能给大家带来一些收获,更多产品测评欢迎关注我们往期的文章:)

2022十大百万医疗险排行榜,哪款最值得买?

最近市场上各类保险产品的竞争都格外的激烈,各式各样的新品层出不穷,百万医疗险也不甘落后,网上一些百万医疗险十大排名等话题热度很高。


目前各大公司都在拿百万医疗险的保障期限做文章,虽然产品之间的保费相差不多,但是保障内容,性价比细扒起来,高下立见!


今天,奶爸就照例给大家盘一盘最近推荐的产品,一起来看哪些更值得买。


01 百万医疗险十大排名推荐


经过初步筛选奶爸挑选了top11的热门百万医疗险,保1年、6年、15年、20年的产品都有。


为啥十大排名会有11款产品呢?嗯嗯~这个问题问得好,但是奶爸觉得这是一款不相上下,既然是为大家筛选优质产品的,那就算是并列也得给个位置安排上!


【1】一年期百万医疗险


首先从一年期(即不保证续保)百万医疗险开始介绍。


一年期百万医疗险是保险期间为1年的产品,交一年保一年,不保证续保,


虽然续保条件不占优势,但相比保证续保的产品,


它们的保障内容更加丰富灵活,适合对整体保障要求更高的人群。

图片来源:奶爸保-嘉林

直接来看产品特色:


1、尊享e生2022:保障全面丰富,对高龄老人、女性和未成年人友好


基础保障全面:外购药、质子重离子、特殊门诊费用等皆可保障;


保障搭配灵活:有重疾保险金等7个加油包,共13种特色保障供大家灵活搭配选择;


增值服务丰富:包含医疗费用垫付、就医绿通、术后家庭护理服务等9项,其中新增了3项服务,包括慢病无忧药品服务、癌症早筛服务或宠物体检服务;


投保年龄广:出生半个月的婴儿到70岁的老人都能买,高龄老人也能拥有大病保障;


特定人群保障升级:针对女性群体,新增恶性肿瘤特定器械耗材保障;针对未成年群体,新增未成年人特定器械耗材保障以及未成年人罕见病特药保障。


【不足】核保条件稍严,对身体比较差的朋友不太友好。


【适合人群】注重医疗保障、增值服务全面,身体较健康的朋友。


2、全民普惠保(升级版):不限病史,无健康告知


保障简单:保障内容比较简单,只包括社保内住院医疗费用、社保外住院医疗费用和特定药品费用三项,其中也包含质子重离子治疗费用保障;


全国可投:这款产品严格上来说,算是一款惠民保险,不限户籍,全国范围内都可投保;

投保非常宽松:不限病史,没有健康告知,不限职业,最高105岁可投,相当于没有年龄限制,唯一的要求就是基本医保(职工医保、居民医保、新农合)在保状态的参保人员,且常驻中国大陆。


【不足】作为惠民保险,保障没有一般的医疗险丰富,而且61岁以上的高龄人群保费较贵。

【适合人群】健康有异常或高龄老人,无法投保其他医疗险,或者刚好想买一份惠民保险,但是错过了当地的惠民保险投保时间。


3、普惠e生:带病投保首选,健康告知非常宽松


健康告知非常宽松:健康告知仅有1条,结节、结石、乙肝大三阳等易拒保疾病都有机会投保;


价格较低:30岁投保,保费仅需160元。


【不足】保障简单,缺少增值服务,投保年龄范围窄,只接受16-45周岁人群投保。


【适合人群】带病投保人群,如果其他保障优秀的百万医疗险都无法投保,普惠e生值得考虑。


4、惠享e生 慢病百万医疗:有三高、肝、肾疾病的人群专属。


三个慢性病版本可选:有三高版、肝病版和肾病版;


保障内容相同,报销比例不同,其中三高版最高70岁可投,其余两个版本最高60岁可投;


投保门槛低:1级、2级原发性高血压、乙肝大三阳、慢性肾病1期等,有机会投保;


免赔额可选:可根据预算选择1/2万免赔额。


【不足】缺少外购药保障,婴幼儿投保价格稍高。


【适合人群】身体状况较差,有慢性疾病的人群。


总结一下这4款产品的特点和适用人群:

图片来源:奶爸保-嘉林


如果对一年期医疗险还有其他疑问,可以随时找我,我会一一帮你解答:

有疑问,点这里获取咨询通道~


【2】长期百万医疗险


长期百万医疗险,指的是1年的保障期限结束后,在保证续保期内,保险公司要按原条款和约定费率继续承保,


能保证第一次投保成功后,较长一段时间内不用担心买不到百万医疗险。


对于看重续保条件,或者年龄已经偏大,且身体小毛病比较多的人群来说更友好。


根据保证续保时间的不同,奶爸分成了两类,我们来看一下:


保证续保6年的产品有2款:

图片来源:奶爸保-嘉林

1、金麒麟:三高、糖尿病可保,中老年专属


中老年人专属:40-80岁可投,保证续保6年;


核保宽松:三高、痛风、风湿等慢性病人群可投;


超实用增值服务:重疾绿通、健康体检等,其中约20项体检套餐,保证续保期内,年年免费送;


有机会免费升级一般医疗保障:首年体检达标后,可免费享受200万的一般医疗保险金。


【不足】无医疗垫付的保障,无智能核保,且暂时不支持人核。


【适合人群】有慢性病、年纪偏大,有定期体检需求的中老年人。


2、瑞华医保加:6年共享免赔,健康告知宽松


保证续保6年:6年内,得重疾免后续保费,理赔过也能继续保障;


对肺结节患者友好:肺结节确诊3年以上的患者,也有机会通过智能核保正常承保;


免赔额可共享:6年内共享1万免赔额,第一次理赔给付免赔额后,后续不用再给付。


【不足】保证续保期届满,续保时需要审核,而同等情况下,部分同类产品没有需要审核的要求。

【适合人群】肺结节患者,或追求低理赔门槛的朋友。


如果不知道哪款产品适合自己,可以联系奶爸,1对1为您服务。


保证长期续保的有5款:

图片来源:奶爸保-嘉林

1、铁甲小保2号:少儿专属保障,可升级医疗保障


保证续保时间长:保证续保至17周岁,最长续保17年;


基础保障扎实、增值服务丰富:一般+重疾医疗保额高达600万,包含就医绿通、住院垫付、线上问诊等多种增值服务;


可升级医疗保障:投保计划二可获得中高端医疗服务,提高就医服务和体验;可附加小额住院医疗,实现住院0免赔;


提供少儿特定保障:针对15种少儿高发重疾,赔付1万元保险金;预防接种反应住院津贴100元/天;


增加外购药责任:升级之后新增了86种院外特药保障,保额200万,保障更加实用;


健康告知较宽松:不问询常规检查结果,部分少儿常见疾病,如急性肠胃炎、扁桃体炎,无须完全治愈也能投保。


【不足】医疗费用垫付仅限于危重及少儿特定疾病治疗费用。


【适合人群】少儿群体,费率优势明显,追求特需医疗保障的人群。


2、蓝医保/e享护-医享无忧(20年期):保证续保20年,最高65岁可投


蓝医保是太平洋健康最近新推出的,一款同样保证续保20年的百万医疗险。


保障内容方面其实跟医享无忧差不多,


不过需要注意的是,蓝医保仅限30天-55周岁的人投保,而且目前不支持人工核保。


所以奶爸这里就放一起介绍:


保证续保20年:稳定性强,适合老年人、免疫力低的人群投保;


可保外购药:可选特定药品保障,明确写进条款,符合约定的外购药可报销,解决昂贵的药品费支出;


保障内容丰富:除一般、重疾医疗,还保障55种中轻症特定疾病,给付1万元重大疾病关爱保险金;


保费可优惠:家庭保单有95折优惠,完成健康任务次年最高享85折优惠;


免赔额低:三项医疗保障共享免赔额,赔付概率更高。


此外,还有医享无忧独特的优势:


投保年龄广:大部分百万医疗险仅限60岁以下投保,医享无忧最高65岁可投;


可人工核保:如前文所说,仅医享无忧支持人工核保,而且0-55周岁的家庭单客户,可进行邮件核保,降低了投保门槛。


【不足】重疾医疗有免赔额,对重大疾病理赔不够友好。


【适合人群】追求保障全面、高性价比,或者追求长期医疗保障的中老年群体,如果需要人工核保的人群建议优先选择医享无忧。


3、平安e生保·长期医疗:保证续保20年,符合条件有保费优惠


平安e生保系列的产品除了这款保20年的长期医疗,还有保6年的保证续保版,以及刚刚上线的1年期的互联网医疗2022,


这里只介绍这款长期医疗,想要了解其他两款产品的可以私信联系奶爸哦。


保证续保20年:保障20年的百万医疗险,续保时间更长;


核保条件宽松:对甲状腺结节等疾病核保宽松,TI-RADS分级3级以下有机会承保,支持邮件核保;


符合条件有保费优惠:可根据被保人上一保障年度的运动状况和健康状况,予以不同幅度保费优惠,续保最高可优惠20%,家庭单有优惠;


健康专案管理服务:从体检到出院,就医全流程保障,专人管理服务。


【不足】投保年龄较窄,缺少常见的医疗费用垫付。


【适合人群】追求更长保证续保时间,或体质较弱或年龄较大的中年群体。


4、好医保·长期医疗(20年版):保证续保20年,含重疾住院津贴


保证续保20年:保证续保期内,续保无需审核,身体变差或理赔过都能续保;


保障全面:基础的医疗保障都有,还有实用的增值服务,包括就医绿通、垫付服务等;


疾病保障好:提供了1万元的重疾津贴和200万的恶性肿瘤特药保障,还可附加癌症赴日医疗;


健康告知宽松:没有问询到2年内体检异常情况。


【不足】一般医疗和重疾医疗共享保额和免赔额,特药保障有1万免赔额,且只能报销90%;


需要注意的是这款产品是在支付宝平台上自助投保,一定要仔细阅读健康告知要求,建议找专业人士协助核保。


【适合人群】追求更长保证续保时间,更全面的增值服务,身体状况一般的中年群体。


总结一下这7款长期百万医疗险的特点和适用人群:


02 奶爸总结


所谓的百万医疗险十大排名,只是奶爸根据经验筛选了目前市场上,保障不错,性价比较高的十款产品,并不是说其他产品都不好,毕竟篇幅有限,不能列举到所有产品。


百万医疗险是奶爸身边很多人的入门级保险,毕竟几百块的保费,就能在很大程度上解决看病贵的难题。


不过现在市面上产品有很多,而且更新换代速度快,大家也要及时关注市场变化。


预算有限的时候,优先选购一份百万医疗险与社保相互补充,可以覆盖大病的治疗费用,


百万医疗险是一种以小博大,保障大病风险的核心产品,是我们保障体系的重要一环,当然意外风险和极端风险也不容忽视。


⭐有保险疑问或咨询保险方案规划,欢迎私信奶爸或评论留言。


写在最后:


我是奶爸保-嘉林,专业的保险测评机构。


以下精华文章,在买保险之前看一看,可以帮你省下几万的冤枉钱!


各大险种测评榜单:

百万医疗险榜单:哪些百万医疗险性价比更高?(持续更新中...)小额医疗险榜单:小额医疗险有哪些不错的产品推荐?(持续更新中...)意外险榜单:意外险怎么买?0—80岁意外险最新榜单(持续更新中...)重疾险榜单:重疾险怎么选?全网性价比最高的重疾险都在这里了(持续更新中...)年金险榜单:年金险与增额终身寿险合集!哪款收益更高?(持续更新中...)寿险榜单:定期寿险怎么选?哪些定期寿险值得推荐?(持续更新中...)

买医疗险看这篇就够了:测评所有百万医疗险,选出了目前性价比最高的4款

百万医疗险,是所有人身险中最最有用的一个保险。

保贝甚至觉得,如果每年就只能拿出来几百元买保险,那百万医疗是第一个要被安排上的。


为什么这么说?

因为它一年几百块,最高能报几百万,买了它,意味着无论你得了多大的病,只要你还想抢救一下,至少都有钱看的起病。

买了它,先不说得了大病自己躺icu、还要连累家人在外面求爷爷告奶奶,低三下四的看亲戚脸色借钱看病,甚至被医院直接停药,扫地出门。

自私一点说,命一下子没了,承担精神痛苦和往后生活压力的往往是家人,但是病在自己身上,没钱看,承担精神痛苦和饱尝世间冷暖的那可真就是自己了。


听保贝的,这个险,无论如何都要给自己买上!

现在市场上的百万医疗险,基本已经模式化,99%的产品保障相差不大。

唯一能做出来点花的就是在保障年限的长短上。差的,保一年,明年就不让参保的,以后你就要一直裸奔了;好的,可以让你连续20年参保。

这个保证续保多长时间,是选一款百万医疗险最最重要的参考因素,也是很多不懂续保利害的人,最容易踩的坑。


今天这篇文章,保贝来带大家认识一下百万医疗险到底是什么、保什么、有什么用,在教会大家如何去选一款好的百万医疗险的同时,还会花大量笔墨给大家讲明白,不同保险公司的续保条件是什么样的,不同的续保条件对我们会造成多大的伤害。

有些时候,真的就改几行字,看同样一场病,就能差十几万,大家一定要仔细看这两篇文章。


01、百万医疗险有什么用?保障有哪些?

1、有什么用

百万医疗险,一般报销上限几百万,目的很简单,就是保大病。

和医保一个性质,属于报销型,花多少报多少。


虽然咱国家现在基本实现了全民皆保,但医保报销有很大限制,这就需要百万医疗险来补充覆盖——

比如恶性肿瘤,需要用到伽玛刀、质子重离子手术等,社保根本不报或者只部分报销,这一场治疗平均下来保守估计二三十万,一般家庭很难承担的起。


《我不是药神》都看过,里边治疗慢粒白血病的格列卫刚入中国市场的时候,售价高达4万一瓶,当时社保零报销,完全得自费,长年累月下来,真金白银的花费摆在面前,谁摊上了都害怕,

虽说近两年一些靶向药已经纳入医保,但很多医院药库根本没货,还得自费外购。

这么多限制下来,一场大病最后医保能报销掉的往往只有60%左右,甚至更少,想活着就必须承担天价医疗花费,而这药费轻而易举就能拖垮一家人……

这种就医现状下,就需要百万医疗险来补充抗风险。

关于这个问题,我之前详细回答过,不清楚的朋友可以直接戳链接复习:有了社保,还用买商业保险吗?


2、百万医疗险到底保什么

无论是生大病还是意外事故,要去住院了,

除去社保报销过的,除去免赔额,剩下的门诊、急诊、住院、手术、护理、药费、各种检查费等等,甚至是住院期间的膳食费,百万医疗险都能报,报销上限高达几百万。


但千万记住了,百万医疗险是报销型险种,花多少报多少,也就是说,治病花了5万,保险公司最多报销5万,不可能再多了,重疾险才有那种花了5万却赔50万的可能,百万医疗险报销不可能超过实际花费,下边讲坑时我会把这个单拎出来给大家讲明白,很多保险小白会在这犯迷糊。


那具体到百万医疗险的保障有哪些,我就不文字罗列了,大家直接看图,

保险责任部分一定要好好看,只有合同里约定的,保险公司才会赔。

四项基本保障就图上这些,住院医疗+特殊门诊+门诊手术+住院前后门急诊,缺一不可——


住院医疗没啥说的,就是指住院后的医疗费几乎能100%报销;

特殊门诊和门诊手术,是考虑到一些疾病的严重程度属于大病范畴,但又不用住院,所以也给报销,比如癌症患者要不定期去医院做放疗等;

住院前后门急诊,比如咱去看病,万一不幸检查出疑似癌症的症状,这也不能当下就确诊,都需要时间的,如果最后真的确诊住院,那这之前去医院的挂号、拍片、检查等都可以报销,出院后的化验、复查等也可以报销,但记住了,这有时间限制,现在市场上主流的百万医疗险,通常报销住院前7天、出院后30天的医疗费。


除了基本保障外,还有附加的增值服务,比如外购药报销、就医绿通、住院津贴等,这些属于加分项了,自然是越多越好。


百万医疗险作为这两年的网红产品,基本人人必备,

但说实话,市面上的产品良莠不齐,一不小心就容易掉坑里去,各个产品间的保障多少都有差异,有的产品没那么老实,少写几个字可能几十万的药费就得自担,所以挑选百万医疗险产品前,咱先来一起扫扫雷。




02、医疗险最常踩的4个坑,你中了几个?

坑1:忽悠你医疗险不单独出售,一定要捆绑才卖你

现在保险市场鱼龙混杂,尤其是线下就业人员,是个活人就能干,流动性极强,

很多人不懂保险知识,培训几天立马上岗,卖保险纯粹奔着佣金去的,无差别推荐哪个贵卖哪个,根本不管哪些保险对你最有用。


像百万医疗险这种产品,因为价格太便宜,他们佣金拿的少,所以你去问,好多人都会告诉你不单独卖,一定要你捆绑了重疾或寿险才行,

给大家看一个常见的捆绑了终身寿的产品合同,主险终身寿一年保费三千多,附加的医疗险一年才一二百块,

有的甚至直接忽悠你说,主险必须超过3500你才有百万医疗险的购买资格???

我也是跪了,韭菜就是被他们这么收割的。。。

而这就是线下保险的常态,为了佣金,谎话随口就来,这些“销售人员”是天天登门拜访卖产品,买水果的买水果,送礼物的送礼物,“嘘寒问暖”的电话就没停过……

你说他们忙前忙后只卖个二百多块的医疗险,赚个几十块的佣金,值不值当啊,

所以呢,只能强行捆绑销售,编瞎话说百万医疗险就不单独售卖,不然磨破嘴皮卖100单医疗险,也抵不上卖几单重疾险或寿险赚得多啊。


所以别被他们给忽悠了,这就是利用大家对保险行业的信息不对称赚佣金呢。

保贝可以明确的告诉各位:百万医疗险不仅能单独购买,而且成熟产品多的一批,价格也便宜!!!

就说咱常用的支付宝、微信等,上边都有保障不错的医疗险产品,

大家千万千万记住了,任何保险都能单独购买,而且我反而非常建议大家都分开来买,

保险责任越简单越好,这样其实能更大程度的避免踩坑,也能更有针对性的对冲风险。


坑2:保险公司疯狂拿百万医疗险的高保额做噱头宣传,给我们洗脑,让我们觉得保2000万就是比200万好了10倍

如果咱们完全不懂保险,突然有人给你说,我家的百万医疗险能保2000万,价格还和市面上能保200万的一样。

那你是不是立马就会觉得,能保2000万的那个就是比保200万的好了十倍。

那就大错特错了,你这就是被营销噱头给骗了。。。

上面不是说了吗,百万医疗险是报销型的,所以宣传的保额都是最高报销上限的限额,保额做的越大,越是看上是很美,遥不可及的。


为什么这么说,给大家看几个保险机构的真实理赔数据。

这是微保2019年理赔年报,过去的一年里,百万医疗险最高理赔案例是705554元,连100万都没达到,和这款保险的600万赔付上限相比,有这么————大的距离。

还有泰康2019年的理赔白皮书,这可绝对是大公司吧,在保险行业举足轻重,能排全国保险公司前十,可你们看看它家的年度医疗十大赔案,没一个超过100万的,最高最高的也就赔了53万,


而保险,就是严格概率定价的。保险精算师,就是根据这些真实理赔数据,来做保险定价模型的,你说这200万,600万,2000万的最高赔付上限,对百万医疗险的定价能有毛线的影响。

都只不过是噱头而已,它对我们来说就是个遥不可及的赔付上限,不是实际赔付额,也不是要赔给你的钱,你把它当个数字就成。


所以大家不用过分追求报销上限高的产品,或者觉得报销上限越高、产品就越好。

事实上对一个百万医疗险,低免赔,可要比高保额重要的多了!

免赔就是起报线,免赔越低,意味着我们报销的门槛越低,最后能真正报销的就越多,比起看上去很美的高保额,低免赔是更实用,摸得着的东西。

关于低免赔这个问题,我下一篇讲“如何挑选一款好的百万医疗险”时,会单拎出来给大家详细介绍,总之你们就记住,医疗险超过了200万的高保额,几乎没用,就行了。


坑3:条款陷阱多,几个字可能导致十几万的药费自己掏


①少几个字,得癌症药费不给报

明明呢,咱已经买了百万医疗险,广告宣传的也是不限社保100%报销,

结果真到理赔时才发现,得了癌症,很多靶向药根本不给报,自己得承担几万、几十万的药品费,可怕的是很多人都踩了这个坑!!!

啥情况呢,咱直接来看两款产品对比,


你们自己瞅瞅,在特殊门诊费用中,产品A只写了门诊恶性肿瘤放化疗,产品B写的则是门诊恶性肿瘤,包含化学疗法、放射疗法、肿瘤免疫疗法、肿瘤内分泌疗法、肿瘤靶向疗法等,一般人可能就觉得,少这几行字,关系不大,只有我们这种学医的才会知道,如果买了产品A,那就几乎相当于在白花钱了。。。


为什么这么说?目前癌症治疗的常见手段主要有以下几种:
手术:适合早期的肿瘤;
化疗和放疗:虽然能轻松杀死癌细胞,但也会误伤正常的细胞、
靶向疗法:可以准确达到病变区域,阻止肿瘤成长,不会伤及其他无辜细胞,副作用更小,实际上,临床上使用最多、效果较好的就是这个靶向疗法,但它实在是太太太贵了,非常烧钱!


看过《我不是药神》的应该对这个价格有一定概念,里面两万四一盒的格列卫就是靶向药,一粒上千,一盒上万,一个月几盒,一年就能吃掉一套房,就这还不算,因为癌细胞的特性,一旦后期患者对药物产生免疫,就需要重新找新的靶点,又是需要大把的花费。

如果你买的是产品A,它只保放化疗,不保靶向,就意味着你治疗期间吃的靶向药要全部自费,通通不能报销,随便吃几盒就足以让一个普通的小家庭倾家荡产,支离破碎。

所以大家回去好好翻翻条款,有些公司真是鸡贼的很,这种细节普通消费者很难注意到,万一真遇到,以后理赔你哭都没地哭!


②保障凭空蒸发,缺斤短两

现在的医学技术很成熟,但医疗资源紧张,门诊手术的应用场景越来越多,

比如白内障手术、骨折外固定去除术、脓肿切开引流等,当天在门诊做完手术就能回家。

虽然没住院,但一般的百万医疗险也给报,

但有的产品偷工减料到直接没有门诊手术和住院前后门急诊的保障!

比如下边这款,四大基本保障中只包括了住院医疗+特殊门诊,这样一搞,不住院的门诊手术可都得自费……


还有下边这款,现在保险市场上,主流的百万医疗险通常报销住院前7天后30天医疗费,但这款只报销住院前后7天的,凭空蒸发了23天……


这些偷工减料的保障,藏在那么厚一本保险合同里,谁能找的到,所以关于这块,大家买的时候一定要多注意,保险不会骗人,但不代表不会坑人,有的保险公司从一开始就没安好心,

在设计产品时怎么坑人怎么来,一心只想冲业绩。


③加个限定词,赔付就大打折扣

现在的保险,明面上都是几百万赔付,虽说咱也用不了那么多,倒不在意,

但一些产品却在一些常用的保障责任上埋坑,来个“单项限额”,

比如下边这款,每年治疗癌症或者做肾透析,最多报销10万,超过的部分全部得自费。。。


表面上看这些重疾保额都有上百万,和其他百万医疗险没啥区别,

但单项限额一搞,报销的钱瞬间大打折扣,遇到类似产品,一定要避开。


坑4:续保条件分好几个档次,买不对以后直接没保障“裸奔”

接下来这块内容,是本文的重中之重!!!

大家一定仔细看,学会了,搞明白了,以后能避开续保条款里的天坑,那你绝对受益很多很多。

因为续保,是挑选一款优秀百万医疗险最最重要的部分,选不对,以后直接“裸奔”,年纪越大越需要医疗保障的时候,或者得了癌症第二年,正需要用钱的时候,人保险公司反而不卖你产品了,你说咋整。


像现在市场上的百万医疗险,产品与产品之间的续保条件真的差很多,有只保1年的,有保证6年的,最近新出的还有保证20年的。

那这些产品,到底能不能保证我能一直买到老死吗?得了特别大的病,还让继续买吗?如果让咱买,价格会大幅度上涨吗?

要回答这些问题,其实都涉及到了百万医疗险内核:续保条件。


毫无疑问,世界上最好的百万医疗险,肯定是既保证咱们无限续保到死,又保证费率一直不涨。但是,我可以肯定的告诉你,永远不会有这么一款产品出现,现在没有,以后也不会有。

如果有,那设计这个产品的公司,就只能是傻逼保险公司,对风险完全无视,用不了几十年就会破产。


为什么这么说?很简单,医疗通胀。

大家想一想,30年前,如果是一场骨折手术,住院大概要花多钱,而现在呢?

保证了续保时间和费率,不就是相当于让你交着30年前的钱,保着今天的医疗费用嘛,你不破产谁破产。

只要有医疗通胀在,就不可能出现既保证终身续保,又能保证费率的长期百万医疗险产品出现,要知道咱国内的医疗通胀率每年差不多10%左右,


对我们最好的既然不可能有,那只能退而求其次,放宽条件。

看看能不能在续保时间和费率上放宽限制,不能保证终身续保,续保一段时间也行啊,或者,不能保证费率,那只要能保证我20年长时间投保,费率每年涨一点,这样,咱们也是能接受的啊。


为了方便大家清楚了解,我专门研究了近百款百万医疗险的续保条款,总结了医疗险续保条件上的区别,大概有以下4个档次,

大家看一下图,排序从上往下,从最好,到相对好,到一般好,最后一个档次就是最差的续保条件,


第一档:终身保证续保且保证费率

说过了,这种产品不可能有,且永远都不可能有!

原因说的很清楚了。

咱们就别想了。


第二档:长期保证续保,但不保证费率

在上边完美产品不可能出现的情况下,

咱只能寄托于医疗险的保证续保期能长点,越长越好,现在平安e生保已经把它拉到了20年的水平,在他没有出现之前,市场热卖的一般都是保证6年续保的产品,多了3倍不止。


也就是这20年期间内,无论发生任何,就算你得过癌症,出过险,产品停售了,保险公司都得继续卖这个产品给你,不容拒绝。

但是对于这种产品,保险公司为了应对长期通胀,保险公司肯定保留20年续保期内,不断涨价的权力。

看条款,最后画红的那一句“保险费不确定”。

这已经是当前续保条件中最优秀的了,总结下来就是,一段很长的时间内保证你能买,但是也会提前告诉你,我会涨价,涨多少,无法确定,要看未来通胀。(ps:先不谈保障责任,这款产品目前保障上确实也有缺点,下边测评时我会细讲,但这才刚开卖,以后说不定会优化升级)。


很多人会问?那过了20年怎么办?

产品也说了,20年满期后还想买的话,人家保险公司就得审核,你说你这期间内因为骨折理赔过,那大概率还会卖你。

但你说你因为脑肿瘤出险过,那估计就得被拒之门外了,这种疾病以后需要长期药物治疗,再放你进来买明摆着帮你白送钱看病呢。

如果以后哪款产品能突破20年保证续保期或者做到满期后不用审核,能让大家一直无条件购买得的,那我绝对封它为百万医疗险中最牛逼的产品,没有之一。


第三档:短期保证续保且保证费率

在上面平安e生保长期医疗没出现的时候,这个档次曾经是市场最优。

比如好医保长期医疗,6年保证续保,只要买了,这6年内保险公司没有任何理由拒保,而且做到了6年保证费率,签合同时说交多少钱就交多少钱,管你产品如何涨价变化,都与我无瓜。


这种产品很多,除了上边的好医保长期医疗外,微医保保证续保版、超越保等等也是,这种产品都是在一段很短的时期内(6年),既保证了续保,又保证了费率不涨,当然还不错。


但是这样的产品,同样面临着一个问题,就是6年之后怎么办,如果在6年内,我发生了理赔,那过了第一个6年保证续保的期限,还让买吗,会涨价吗?

其实条款也写了。

6年满期了再续保,费率肯定是不保证的,看上图,“本公司保留因风险原因,调整本合同保险费率的权利”,也就是说,6年后,看通胀再决定涨价不涨价。


但是合同下面也说了,”不因单一被保险人的健康状况变化或历史理赔情况单独调整被保险的费率”,说人话就是,我会涨价,但是全网涨,如果你个人发生了理赔,那只要产品不停售,就让你继续跟大家出一样的钱来买,不管你得是啥病。

保贝可以告诉大家,如果百万医疗险,不能保证终身或者20年长期续保的,如果有上面不单独涨价的保证条款,那也是很不错的续保条件了,意味着只要不停售,一直可以买。


那如果6年之后,保险公司这个产品,赔穿了,真的停售了呢?

那这些产品,就会有区别了。

对咱们友好的产品,一般都会在条款里说明,让你无需再一次健康告知,优先投保他们家的其他百万医疗产品,比如好医保长期医疗险。

对咱们稍微不友好的,比如超越保2020,就需要你再次健康告知,告诉保险公司发生了理赔。那如果,你发生的是癌症这样需要长期治疗的理赔,那十有八九,保险公司是不会让你审核通过的。


从这个层面上说,好医保长期医疗还是要比超越保6年保证续保的版本稍微好那么一丢丢的。


结论:这种6年短时间保证续保的产品,目前看虽然不如20年保证续保的产品好,但也是不错的。如果条款里,加了“不因为你发生理赔单独给你涨价或者拒保你,和6年之后无需再健康告知可以投保他们家其他产品”这两句话,那真的已经很良心了,放心买。


第四档:一年一保,续保还要看保险公司脸色,最不稳定

这个是最差的一档。

直接就是买一年保一年,不确定性非常大!随时可能下架,然后就没有然后了……


就算在这种续保垃圾的情况中,我们还能分出个高低,

比如好医保·住院医疗,只要产品不停售,你就能一直买,因为它的条款里也加了“不因单一被保险人的健康状况变化或历史理赔情况单独调整被保险的费率”这个话,


但是有一些,1年期的产品,那真的是垃圾中的战斗机。

只保1年就算了,然后每年续保,都需要你重新过一次健康告知。这种,真的是百万医疗险种次品种的次品,无论他别的责任保的再好,我劝大家也不要买。

续保是硬伤!

比如下面这个,万一哪天身体不好了,保险公司不愿意一起携手走下去,转头就把你甩了,差劲的一批。


关于医疗险的续保问题,基本上就我上面说的这几种,大家买的时候,一定要仔细看一下他的续保条款。

并且记住我说的话——续保条件,是一款百万医疗险的魂魄,是挑选一款百万医疗险最重要的决定因素,没有之一。

肯定是,保证续保的年限越长越好。这几年激烈竞争下来,市场上的百万医疗险,保障责任几乎已经趋同了,未来几年,百万医疗险将进入,谁保的长谁牛逼的年代。


03、挑选医疗险,到底应该如何挑选?


前面讲了买百万医疗险之前要注意的坑,接下来,就是买的时候挑选重点到底在哪。

说实在的,真不难,唯二且最为重要的条件就俩——续保和免赔额。

续保条件,是一款百万医疗险的魂魄,是最最重要的决定性因素,

免赔额,是实实在在用得着的东西,实际就医中能不能报销更多,就是以它为门槛的。


所以续保条件一牛逼,免赔额二牛逼,忽略这俩保障硬吹其他服务的医疗险都是耍流氓!

今天的文章,主要就是给大家讲一讲如何挑选一款好的百万医疗险,以及测评市面上百款医疗险之后,表现最优秀的又是哪几款。


现在市场上的百万医疗险,保障责任几乎已经趋同,唯一能做出来点花的就是在保障年限的长短上,而这个保证续保多长时间,是选一款百万医疗险最最重要的参考因素,选不对,以后保障直接“裸奔”。

掌握以下2点,轻松挑选一款好的百万医疗险:


1、续保条件:谁保的长谁牛逼

为啥说“谁保的长谁牛逼”呢,给大家大白话解释一下就是——

比如哪款百万医疗险产品合同里只要写上“保证续保N年”,

那就是说,在这N年时间里,无论产品停售没、无论你健康与否、无论你是否因为癌症还是骨折等任何大大小小的问题出过险,保险公司都不得拒保,每年照常卖你,且不用再健康告知,你只要按时交钱就行了,除非自己不想买了,总之一句话,决定权全部在你。


而这个N可以等于1年、6年、20年甚至是一辈子。

看到这,你自己说,续保条件是不是谁保的长谁牛逼!!!


这样看来,毫无疑问的是,世界上最好的百万医疗险,肯定是既保证咱们无限续保到死,又保证费率一直不涨,也就是不涨价。但可以肯定的告诉你,永远不会有这么一款产品出现,现在没有,以后也不会有。

为啥这么说?就四个字,医疗通胀。只要有医疗通胀在,就不可能出现这种产品,具体解释看我上篇文章的第四个坑,写的非常详细,大家别嫌麻烦,都去看一看,单搞清楚这一点你就能受益很多很多。


最近稍微关注保险的朋友可能知道,平安健康已经把续保战线拉到了20年的标准,

但是呢,人家给自己留了后路,拥有调价权,也就是这20年期间无论发生任何,你都能无条件续保,但会涨价,不然等着以后把底裤给赔穿吧……


所以“续保条款”,是一款百万医疗险的内核,保的时间越长越好,

在这期间就算不能保证费率,那每年涨一点咱们也是能接受的,而且一般不会乱涨价,得按条款走,还会受到监管部门的管控,大家倒也不用太担心。

在基础保障差不多的前提下,咱一定是选保证续保时间长的,越长越优秀,关于费率变化,就交给监管部门来把控吧。


2、免赔额:越低越容易获赔

说实话,百万医疗险的赔付门槛还是有点高的,

大部分百万医疗险每年有1万免赔额,社保报完以后,剩余医疗费超过1万的部分,保险公司才报销,

但是呢,保贝查了国家卫计委2019年的数据:


去年咱国家三甲医院的人均住院费1万3左右,二甲医院6千刚出头,平时小毛小病的很难达到报销标准。

举个栗子,咱以社保报销50%,百万医疗险有1万免赔额来算,
如果看病花了4万,社保报完还剩2万,除去1万免赔额,可以用百万医疗险报销剩余的1万,共自费1万;
但如果这款百万医疗险的免赔额只有5000元,看病花4万,同理,社保报完再除去5000免赔额,剩下的1万5都能报销,最后只自费5000。


也就是免赔额越低,最后能真正报销的就越多,比起遥不可及的几百万、几千万高保额,低免赔才是咱实实在在用得着、摸得到的东西。

但保险公司也不傻,降低免赔门槛相当于它要帮我们承担更多的医疗费用,所以价格上相较1万免赔额的自然贵一点,


来看个对比,同样20岁的男性,

左边的有优越保只有5000免赔额,一年保费226,

右边的超越保有1万免赔额,一年保费136,


一年保费贵了不到100元,但实际就医中,免赔门槛直接低了5000元,

所以有条件的,其实可以直接买这种免赔额低的,实际就医中更实用、报销更多,长远看还是变相省钱了呢~


3、增值服务加分项

除了上边两个,挑选时也可以注意一下增值服务,

比如外购药报销、重疾绿通、质子重离子治疗等,这几个还挺实用的,

外购药报销像是很多靶向药,中小城市的医院大部分没货,只能拿着处方单去指定地方买,这样的情况也可以报销;

质子重离子治疗也是,可以大大提高癌症患者的生存率。


不过这些都是零星参考点,市场已经模板化,没啥大区别,尤其是线上保险,信息透明,竞争力大,很多保险公司知道哪的保障没跟上只会慌着更新和优化,不然就等着被淘汰。

所以这块不用太在意,多点自然好,但对咱挑选产品的影响真不大。


04、目前市场上性价比最高的百万医疗险测评

参考上面几点,保贝将最近市面上百款医疗险进行了全面测评,选出了目前性价比最高的四款,大家参考一下——


【平安e生保·长期医疗】

续保条件:

保证20年续保条件一出,可以说在目前市场上独占鳌头,

只要买了,就可以安心持有20年风雨不改,这期间即便发生过理赔或产品停售也可以照常买,不存在每一年都要审核的问题。

举个栗子,比如今年买的,能保障到2040年,假设2032年该产品停售了也不影响我们的保障,可以一直买到2040年。


但是呢,这款产品费率不保证,保险公司就是用费率的灵活性换取了续保的长期性,

如果赔付率超出行业平均水平,保险公司是有权涨价的,


要么出险人数过多,赔付率高于85%;要么比同类的长期医疗险平均赔付率减10%要高;要么医疗制度发生重大变化,发生这几种情况才可以调整,

每次调整不超过调整前费率的30%,所以咱不用太担心,它并不是想调就调,得按条款走。


保障责任:

基本保障责任还不错,百万医疗险的四大基础责任该有的都有,一般医疗金高达200万,保证续保期间有800万限额,足够用,不太紧要;

还有一点优化的是,一般医疗险的住院前后门急诊是前7后30天,这款直接给拓展到了前后30天;如果投保人数≥3人,还可以享受5%的费率优惠,算是一项特色福利,相当于买的多就便宜;


但保贝客观来说,这款产品保障也是有缺点的——比如没有质子重离子疗法,而且它家患重疾,医保报销后有1万免赔额,其他百万医疗险患重疾基本是0免赔,看上边的表格就能对比出来;

而且作为长期医疗险的出头鸟,这款产品有点是我比较介意的,就是不报销外购药,要知道一些癌症靶向药,很多中小城市的医院没有,医生开具处方让去院外买,这部分不给报销,属实有点缺憾。。。


总体来看,平安e生保·长期医疗还是很不错的,想要安稳保20年的可以选它。

尤其是对年纪大的人来说,保障期非常非常重要!老人买短期医疗险一旦停售,再买别的就很麻烦,这种55岁买了,可以直接安稳保到75岁,非常优秀了;

但对选择权更大的年轻朋友来说,也可以再等等,主要它这个保20年的版本刚上线,保障上有小缺陷,不过以后肯定会升级优化,没有的保障大概率都能补上,所以咱不着急。

而且据保贝了解,各大保险公司都在积极筹划长期医疗险,到底谁是王者,咱拭目以待,到时看看市场上还有没有更好的选择。


【超越保2020(标准版)】

续保条件:

这款是1年期百万医疗险,保证6年续保,属于目前市面上最常见的。

这6年内不因停售或健康变化而拒保,就算得了癌症啥的也得继续卖给你,而且保证费率;

但如果6年后满期停售了,产品下架不卖了,其实咱也可以不用再健康告知的买它家其他医疗险,不过得需要审核,就是人家会看你有没有发生过大额理赔,万一你说之前因为癌症出过险,那很可能不卖你了,这个续保条款从长远来看,还算是挺稳定的。


保障责任:

一般医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊等都很齐全,基本保障上并无缺失,这个就不多说了;

增值服务上,医疗费用垫付、就医绿通、质子重离子100%报销、肿瘤特药服务等,该有的都有,实力是真的不弱,而且价格实惠,这几款对比来看性价比还是非常高的;


而且保障甲类及按甲类管理的乙类法定传染病危重型疾病保险金(新冠肺炎就属于甲类管理的乙类传染病),人工肺(ECMO)、重症监护室(ICU)费用也明确可报销,这款产品直接把这两项特别烧钱的费用写进了合同,白纸黑字,咱能更安心;

而且免赔额有个亮点,第一年免赔额1万,只要没出险,每年递减1000元,最低可以减到5000元。

总的来看,超越保2020(标准版)是非常不错的选择,免费附带的增值服务也多,免赔额的设计也很优秀,值得推荐。


【好医保·长期医疗险】

续保条件:

这款是支付宝上最火的产品,最大特点就是——保障全、价格便宜。

保证你可以买6年,6年后,产品只要还在卖就可以继续买,不用重新健康告知,保险公司不会有任何干涉。

6年后如果产品停售了,也可以免健告、免等待期续保它家的其它医疗险,还不用审核,这有个不确定性,就是我们不知道会续保到哪一款产品,并且新品之后续保条件好不好也是个问题,不过说实在的,从销量和品牌加持来看,尤其还有支付宝的平台背书下,保贝觉得在一众百万医疗险里,好医保产品的稳定性还是非常可以的。


保障责任:

基础保障和上边的超越保大同小异,该有的都有。

一般医疗报销额度200万,100种重疾,400万报销额度,0免赔;

质子重离子手术可100%报销,还有医疗垫付、重疾绿通、癌症特药等服务;

而且最大的亮点在于6年共享1万免赔额,也就是只要6年内,累计住院自费部分加一起超过1万,就能报销,让咱更容易获赔。

总的来说,这款产品的续保条件不错、价格亲民、保障优秀,还有支付宝的流量加持,产品稳定性目前来看还是很可以的,如果身体比较健康,且看中全面保障的,选好医保准没错,性价比高,放心买。


【微医保·长期医疗险】

续保条件:

和上边好医保几乎一样,

唯一不同的是,它若6年后产品停售,微医保需要经过审核同意,才能免健告、免等待重新买它家的新品医疗险,审核看的就是你有没有大额理赔过、得过什么病,像是得过癌症这种的估计续保无望,但外伤、意外事故等造成的出险,影响就不大,这对比起来,好医保就比微医保强了那么一丢丢,算少了一道审核门槛。


保障责任:

基本责任和上边的产品大差不差,也挺优秀的,

而且重疾住院津贴100元/天,每年最多180天;

还可以报销肿瘤特效药,不过质子重离子治疗上只报销60%;

免赔额也是每年递减,初始免赔额1万,未出险的话免赔额最低可到8000元,如果发生过理赔,免赔额恢复到1万;

保费对比看也不贵,投保门槛不高,职业准入宽松,除了部分高危职业均可投保,健康等小问题,还可以选择智能核保,总的来看,微医保长期医疗也算是目前市场里的佼佼者,值得推荐。


结论:

更看重保证续保期限、保障时间长的,可以放心选平安e生保·长期医疗,安安稳稳保20年,尤其是对年纪大的朋友来说,因为现在市场上的百万医疗险很多能买的最高年纪卡在了60岁,再大点就不卖你,保障直接断掉了,但这个最高能保到75岁。

对年轻朋友来说,下边三款也是很不错的选择,虽说这种6年短时间保证续保的产品,目前看不如20年保证续保的产品好,但保障更全,6年保证费率,所以只要条款里加了“不因为你发生理赔单独给你涨价或者拒保你,和6年之后无需再健康告知可以投保他们家其他产品”这两句话,那真的已经很良心了,放心买。


05、关于医疗险,大家关心的其他问题汇总

1、买了多份医疗险,可以都报销吗?

同一笔医疗费,只能报一次,不能重复报销。

因为医疗险是花多少报多少,报销金额不会超过你的实际花费,但如果你买了多份医疗险,前一份没报完的,可以拿另一份来报。

举个栗子,老王买了两份保额100万的医疗险,1年后得了肺癌,那么,他的治疗花费只有超过100万,才能用到第二份医疗险。


而一般来说,用不了那么多,所以百万医疗险,买一份好产品就足够了,不放心也不差钱的话,买两份也可以。

如果买的医疗险保障责任不同,也可以拿来相互补充报销。

举个栗子,小王住院做手术花了10万,除了有职工医保外,他还买了一份保额1万,0免赔,最高报销80%的小额医疗险和保额300万,1万免赔额,100%报销的百万医疗险。

那他职工医保报销一半后,剩下5万自费,他用小额医疗险报销掉1万,剩下的4万可以用百万医疗险100%报销,也就是保障不同的多份医疗险,可以相互补充报销。


2、百万医疗险出院了,还能报销药费吗?

看时间,看是什么药。

百万医疗险,一般来说是对住院产生的医疗费进行报销的,但它的保障包括住院费用+特殊门诊+门诊手术+住院前后门诊,比如好医保的保障范围,


先说特殊门诊和门诊手术,这种情况虽然不是住院,但考虑到一些疾病的严重程度属于大病范畴,所以有的百万医疗险就给报销,比如尿毒症患者每周要去医院做2-3次的血液透析、癌症患者要不定期去医院做放疗等,这种虽没住院但也能报销医疗费。


除此之外,百万医疗险的“住院前7后30天门诊”也可以报销,啥意思呢,就是住院后,往前追溯7天的门急诊、挂号、拍片等费用可以报,出院后30天内的复查等医疗开支也可以报销。


3、有了几百块的百万医疗险,还用买几千块的重疾险吗?

需要,这俩互为补充。

虽然百万医疗险和重疾险都属于健康险,为大病风险而设立,但它们对经济损失的弥补方式却有很大差别——百万医疗险是报销医疗费,花多少报多少;而重疾险是现金给付,直接赔你一笔钱,这笔钱完全自由支配,更大程度上算是收入补偿。


说白了就是医疗险主要拿来对冲大病风险,保证多大的病至少都能看得起;

而重疾险可以用来看病,可以用来康复,也可以用来弥补收入损失等。

关于这个问题,我之前文章里有详细回答过,戳链接就能看 几百块的医疗险可以保大病,还有必要花几千块买重疾险吗? 还是那句话,它们之间不冲突,而是互为补充,都不可或缺。


4、长期重疾险附带的医疗险,也保证长期续保吗?

先明确答案,不保证。

首先,主险和附加险的续保条件大部分都是不同的,一般主险合同是长期或终身的,而附加险合同可能是中短期或者一年期的。比如说某款重疾险缴费年限30年,等缴费期结束后,重疾险仍然可以保终身或者保到七八十岁,但作为该主险附加险的一年期医疗险可能已经无法继续购买了。


为啥呢,还是我上边一直强调的,医疗险的定价,不像重疾险那样,以重疾历史发生率为基础就好,医疗险涉及到医疗通胀、医疗费用变化等多个方面,这些变化真的是难以预测,就好比三十年前看个感冒可能几块钱就能搞定了,但现在随便开两盒药都得上百了!!!

所以一般长期重疾险附带的医疗险,也都是一年期医疗险,咱直接来看款重疾险附加的医疗险,它的保险合同中是这样规定的:


而且上边测评保险时也说了,目前保险市场上99%的医疗险都是一年期的,就算是支付宝上的好医保,也属于是 1 年期+6年内保证续保的医疗险而已,交一年,保一年。


你想想医疗通胀这么厉害,买个保终身的重疾险要是敢附带个同样保终身的医疗险,那这保险公司能赔穿了。。。


5、发生了意外,医疗险和意外险都能赔吗?

如果因为生病住院的,只能用医疗险报销;

但如果是因为意外事故导致的住院,这俩选哪个都能报销,但已经报销过的部分不能重复报销就是了。


一般像百万医疗险,大都有1万免赔额,咱以社保报销70%来算,意味着总医疗花费大概4万,才能用上这百万医疗险,

而一般的意外医疗事故花不了那么多医疗费,这种情况下,意外险报销更实用一点,因为意外险大都0免赔或有100免赔额,报销门槛比较低,所以更容易获赔。


6、有了百万医疗险,那小额医疗险需要买吗?

对于小额医疗险,好多保险大v都觉得一定要买,因为平时小毛小病不断,百万医疗险大都有1万免赔额,根本达不到报销标准,而小额医疗险没有起赔线,用到的概率非常高。

但保贝觉得,小额医疗险本身就偏离了保险的第一风险逻辑,因为小病住院对一般家庭不会造成太大的极端经济损失,大都能负担的起,按照风险损失先行,既然能负担的起,就不太需要保险来对冲了。


但如果预算足的话,咱想配置也是可以配置一个的,也不贵,一年一二百,一顿火锅钱,这样的话,看病费用几乎能全部覆盖,一款1万保额的小额医疗险+一款1万免赔额的百万医疗险,正好互相填补,让你基本实现看病不花钱的终极梦想~~~

总之,买保险还是按需选择,越低概率、越大损失的风险事件,才是保险的真正用处。


7、投保医疗险成功后,体检又出了问题,还需要再告知保险公司一次吗?

具体得看你买的保险中,“续保条款”那块是怎么规定的。

比如有的保险投保成功后,只要产品一直在卖,咱就可以不用重新健康告知,每年照常买,体检出新问题也没事,不会影响后续理赔的,放心,

举个栗子,像支付宝上的好医保,就是我说的这种情况,续保条款如下,


只要第一次正常投保成功,接下去无论你的身体状态如何变化,就算期间因为癌症出过险,也没有任何影响,新一年重新投保时,交钱就成了。

但有的医疗险,它属于一年一保,每次续保都要看保险公司脸色,超级不稳定。


这种的,如果你检查出新问题,最好主动告知,不然人家也不提醒你,只要产品还在卖,就让你一直买一直买,万一后续真因为体检那个毛病出了险,很有可能会拒保。。。

举个栗子,像是某邦××康惠(2019)、××百万(H2018)等,续保条款如下,


这种只保1年的,每年续保都需要你重新过一次健康告知,买到这种的,体检出新问题了就得主动告知,所以无论它的其他保障责任再好,我都劝大家不要买,实在差劲的很。


说在最后,

医疗险说来说去,挑选时主要就看我说的那俩,续保条件和免赔额,

无论是哪家保险公司的产品,续保时、理赔时都会按照条款,一条条来核对,所以大家在买的时候,不要只看销售人员说了啥,一定打开合同,把这两块重点看一遍。

现在市场上的产品更新换代特别快,最近太平先出15年续保,平安跟上,20年续保力压,后面保险公司必须给出更优势的条款,才能吸引咱们消费者的青睐,不过良性竞争最后获利的肯定是大家,保贝也会持续关注,时常更新的~


保险信息不对称严重很容易被坑,买保险前仔细阅读以下攻略可以让你买对保险、立省几万冤枉钱。


保险知识科普:

人在不同年龄阶段到底该买哪些保险?

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全网最走心避坑指南&保险配置攻略:

支付宝、微信上这几款每月只要两三元的保险,靠谱吗?

几百块就买到几百万保额的医疗险,还要花几千块买重疾险吗?

寿险,你的套路我走过!小白必读的寿险避坑指南


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全面测评113款百万医疗险,选出九月的性价比之王

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每天不到1块钱,最高能报销600万。

这就要说起那人人称道的百万医疗险。


百万医疗险,可以说是家庭最为实用的保险,人人都该买上一份。

无论是因为生大病还是意外事故,要去医院了。

除去社保报销,除去一万块左右的免赔额,剩下的门诊、急诊、住院、手术、护理、药费、各种检查费等等费用,保险公司统统能报销,

最高能报到几百万,而保费每年却只要几百块!


花小钱,就能转移主要的医疗风险,

妥妥得要安排上一份。


但是,百万医疗险作为网红产品,是家保险公司都在卖百万医疗险。

市场上的产品良莠不齐,我们又该怎么选呢?


挑选百万医疗险,我们要遵循四大原则:

1. 基本保障要全

2. 续保条件要好

3. 增值服务要留意

4. 保额和免赔额要防坑

接下来,我们来一一介绍这四大原则:


1.基本保障要全

作为一款医疗险,报的就是医疗费用,

医疗费用简单可以划分为四部分:

住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊。

(微医保条款)


但是,有些产品可不是那么老实。

比如X平医无忧,它只报销住院医疗。


需要花大钱的如化疗、放疗,住院前后的门急诊,它都是不管的。


还比如特殊门诊,包括门诊肾透析、门诊恶性肿瘤、器官移植后的门诊抗排异治疗三部分,

这些对应的都是比较严重的重疾,要花费的费用一般会很高。

可是有些鸡贼的产品,会偷偷少赔一点。

比如已经停售的,X夏医保通,只报销癌症化疗和放疗的费用。


像《我不是药神》里面,那种每个月几万块的靶向药,这款产品可是不给报的。


所以,大家买百万医疗险上要留意,不能在基本保障上犯糊涂。


2.续保条件要好

百万医疗险,最大的不确定性在于:

今年买了,明年还能不能买到。

比如我今年体检查出来个新毛病,或者已经发生过理赔了,

这款百万医疗险还能给我续吗?


这就得说到这些百万医疗险续保条件的差别了,

目前市场上,没有能一次保终身的百万医疗险,而且未来也很难会有。

(监管层出于风险考虑,不批此类产品)


最好的产品,也就是做到阶段性保证续保,

比如好医保长期医疗,保证6年续保,

只要买了,在这6年之中,无论是身体出现了变化,或者是产品下架了,也不影响这六年之中的保障。

好医保.长期医疗续保条款


次优的,还有一种产品,

只要不停售,不管健康状况发生什么变化,都可以接着买,也不会单独提高保费。

比如尊享一生、微医保、平安E生保等等。

这类产品,也可以放心购买。

尊享e生2019条款


因为人人都知道保证续保好,所以保证续保这四个字常常会被人当作枪使。

明明没有保证续保的条款,也会被线下代理人无中生有,生造出来。

比如公子就遇到过X光的代理人,说自家的重疾险附带的百万医疗险保证续保到100岁:


明明就是一款普通的一年期的医疗险,

请问,保证续保写在哪里?


此外,还有一类产品需要大家留意,不要踩坑,

比如这款X康易享,续保要重新审核,

理赔和身体状况也会影响保费,一旦发生过理赔,要么需要加费,要么直接不让买了。


遇到这种产品,拉黑就完事了。


3.增值服务要留意

现在百万医疗险的增值服务也是越来越多了,

大家看得眼花缭乱。


公子建议:要重点关注那些实用的增值服务。

比如外购药报销、就医绿通、质子重离子治疗等。

外购药报销可以解决医院没有药,需要外购的需求,只要医生同意,就可以买其他正规渠道的药,也给报销;

就医绿通在目前医疗资源很紧张的当下非常实用;

而质子重离子手术可以大大提高癌症患者的生存率。


上面几个都是相对比较实用的责任。

而如费用垫付、基因检测、法律费用、健康奖励这类实用性一般的服务,

有是好事情,没有也就算了,不必过分关注。


4.保额和免赔额要防坑

很多医疗险虽然号称 300 万、600 万保额,

但绝大多数情况下,这么高的保额是远远用不了的,大家看看就行。

但是有一点要留意,别被坑到,

有些百万医疗险存在单项限额。

比如X康的健康尊享B+(计划一)。


表面看来,每年可以报销50万。


但实际上,条款中又规定了,每天的床位费和膳食费,不能超过1000元。

每年治疗癌症,或者做肾透析,最多报销10万元。

超过的部分就只能自己掏钱。


还有免赔额的问题,

免赔额是自己需要自担的部分,超过免赔额,保险公司才会报销。


以社保报销70%来算,

免赔额1万,就意味着总的医疗费用要到4万,才能用上这保险。

免赔额2万,就意味着总的医疗费用要到7万,才能用上这保险。


所以免赔额越低越好,

目前比较主流的百万医疗险的免赔额是1万,重疾/癌症0免赔。

再高就不好了。


在明确了几条挑选百万医疗险的原则后,我们去看市场上的医疗险,

它们又是如何呢?


基于上面几点,公子针对市面上113款产品精挑细选,


目前最推荐的是下面几款:

(点击看大图)


1.尊享e生旗舰版


尊享e生,百万医疗险的开山鼻祖,标杆性系列产品,曾被称为国民医疗险,

是属于一直被模仿、从未被超越那一系列。

4年升级14次,众安对它的重视度可见一斑。


它是百万医疗险里的全能型选手。

啥啥都有,啥啥都不差,价格还不贵,买它准没错。


(1)保障内容:

不限疾病/意外的报销额度是300万,这是当下百万医疗险的保额顶峰,

除去社保报销后,自费的部分超过1万的,只要是合理且必要的,100%报销。如果想给全家买,加点钱,全家共享1万免赔额,变相降低了理赔门槛。恶性肿瘤的报销额度是300万,0免赔额。得了癌症,社保报完,尊享e生直接报。

更令人吃惊的是:

二级及以上医院普通部都能报销,私立医院也可以!


(2)增值服务:

质子重离子100%报销,最高能报100万,还提供每天最高1500元的床位费补贴。

好医保.长期医疗也有此项保障,但是只能报销60%。


以30岁为例,每年加90块钱,一旦得了恶性肿瘤或良性脑肿瘤,可以去特需部、国际部、VIP部,

而且无论是否以社保身份就诊,报销比例都是100%。


还支持赴日治疗,再加50块钱,可以去日本治癌症,100万保额,非手术治疗的医疗费报销70%,

日本治疗条件会比国内好很多,举个例子:

胃癌,在国内治疗的话,5年生存率是35.9%,日本差不多高了一倍,达到了60.3%。

(数据来源:柳叶刀《全球癌症生存率变化趋势》)

此外,它还有其它更多的增值服务:

重疾绿通、住院垫付、法律咨询和6000块律师费等等


最贴心的医疗险,独此一家。


(3)续保:


尊享e生虽然做不到「保证X年续保」,

但续保不用健康告知,也不用等待期,

而且只要产品没停售,就可以一直续保。

比如老王今年不幸得了癌症,后续只要不下架就还能保,

也很不错了。


2.尊享e生2019


尊享e生2019,是尊享一生系列19年升级的版本。

它在尊享e生旗舰版的基础上做了一些优化:

●最高续保年龄80岁→105岁

●恶性肿瘤额外300万保额→100种重疾额外300万保额

●可选特需医疗的范围:新增指定移植手术、指定重大手术(11种)

●新增肿瘤特药可到指定药店直付(100%报销)……

●可报销的医院范围,由「二级及以上医院」,改为「二级及以上公立医院」。(医院范围缩小了,这是个小瑕疵)


相比旗舰版,尊享e生2019保障更细致全面,加量不加价,

保费不但没有更贵,5-10岁的保费还更便宜了。

代价是投保门槛更高,健康告知更严格了,不太健康的个体买这款会比较费劲。


尊享e生2019,总体上跟旗舰版变化不大,基本就是同款。


3.好医保.长期医疗


作为资深网红,支付宝上最火的一款产品,最近又将迎来了新升级

最大的特点是:保障全,巨便宜。


作为第一款保证6年续保的产品,当初在保险圈炸开了锅。

保证续保6年,在这6年中,不因产品下架或身体变化而拒保或加费。

6年内,即使产品停售,也能续保,6年后,只要产品没停售,也可续保。


一般医疗报销额度200万,且6年内共享1万免赔额。

6年之中,前后住院自费破1万的,可以报销。

100种重疾,400万报销额度,0免赔。

质子重离子手术,报销100%。

此外还赠送了重疾绿通、医疗垫付、癌症特药等服务。


不过,在升级后,健康告知严了不少。

可以智能核保,大家要根据自身情况如实告知。


还有一条要稍注意:免责条款里有一处是

「康复治疗辅助装置或用具及其安装」

人工关节、人工器官等都是除外不保的,

介意的慎选。


4.微医保.长期医疗险

微医保.长期医疗险基本就是好医保.长期医疗险的同款。

好医保.长期医疗险卖得这么好,我大企鹅肯定就要抄个同款啊。

责任修改了一点,续保条件修改了一点,同样保费也贵了一点。

相比好医保.长期医疗,大概有下面几个变化:


1)增加了住院津贴

如果因病住院,微医保每天直接给100块钱津贴,6年内最多给180天。

这钱怎么花自己说了算,用来请护工、补充营养都成,还是比较实用的。


2)续保更优

微医保的续保条件是目前最优的,一保保6年。

相比之下,好医保其实还是个一年期医疗险,只是保证续保6年。


总体上差异不大,但是微医保能稍好一点。

比如一年期的产品,是不适用于不可抗辩条款的。

而如果是6年期的产品,完全适用于两年不可抗辩条款。

购买两年后,保险公司不得解除合同。

从第三年到第六年的保障,如果发生纠纷,主动权在咱们消费者自己手上。


3)重疾豁免保费

因重大疾病导致的住院,微医保不仅能直接去掉免赔额,所有钱都给报了,还能后续几年的保费也不要了。


比如刚买第1年就不幸得了重大疾病住院了,不仅剩下5年的保费不用交,还依然能享受保障。


4)健康告知有优势

好医保和微医保都算是比较宽松的产品了,投保门槛相对比较低。

微医保有几个亮点还是挺明显的:

微医保.长期医疗健康告知


i)不问历史投保情况

无论曾经被其他保险公司除外过、加费过、拒保过,

这些微医保一概不问。

都能投。


ii)某些病上比较有优势


乙肝大三阳、高血压和糖尿病满足智能核保标准,都有机会投保,非常人性化。


5)保费稍贵

0岁保费,微医保是750,好医保是588

30岁保费,微医保是229,好医保是276

40岁保费,微医保是418,好医保是456

微医保通常要贵个几成。

但是责任毕竟多出来这么多呢,相对比较合理。


5.乐享e生0免赔

这是众安最近新上的百万医疗险,最大的亮点在于0免赔。


所谓0免赔,也就是说,手术费用、住院期间费用等等,哪怕就算花了1分钱,也能赔。


这大大提高了百万医疗险的使用概率。

根据国家卫健委发布《2018年我国卫生健康事业发展统计公报》的数据,全国的人均住院费用去年是9291.9元,不到10000。

也就是说大多数人肯定到不了10000免赔额,百万医疗险也就用不上。(需要达到约3万住院医疗费,才能用上)


而0免赔的百万医疗险就能报销,住院期间自费花了多少钱,就能报销多少钱。

所以,0免赔的百万医疗险,对于一些抱着买保险一定要用上的人来说,是非常实用的产品类型。


而众安新出这款乐享e生,保费合理,保障责任全,续保条件一流,可以说是同类产品里的佼佼者。


1)保费合理

0免赔的,相比于1万免赔的医疗险,贵1倍左右。

30岁男,尊享e生2019是306,乐享e生是621元。

不过这个保费也正常,因为0免赔相当于是两份保险。


0免赔的百万医疗险≈一份1万免赔的百万医疗险+一份小额医疗险

我们稍微比较一下:

30岁男,乐享e生是621元。

尊享e生19是306,安联住院保是229,加起来是535元。

差距并不大,保费在合理区间。


2)保障责任全

报销额度100万,足够用,

在基本保障齐备的基础上,它还有很多的免费附加责任。


重疾住院津贴:

针对10种重大手术,提供最高300元/天的住院津贴,每次最多30天,全年最多90天。


术后家庭护理:

病人出院后, 那可以电话向众安申请,让护士上门服务。

一般住院,一年能用2次;重大疾病住院,一年能用6次。


肿瘤特药:

如果用户确诊癌症,那众安会安排专家会诊。

还免费提供用药基因检测服务,以确定服用哪种靶向药,治疗效果会更好。

要是在医院药店买不到对应的靶向药,可以去众安合作的药店购买,不用付钱,保险公司直接支付,安排配送。


重疾绿通:

如果身患重疾,众安可以帮助联系医生、挂号、安排住院,免去排队烦恼。


住院押金垫付:

如果手头紧张,还可以申请垫付,解决燃眉之急。


3)续保条件一流

不因身体变化或历史理赔单独加费或拒保,算是不错的了。


乐享e生的续保还有很好的一点是,

如果停售了,可以选择续保尊享e生系列或众安其他百万医疗险。

而众安的医疗险,目前来看都是非常好的。

进可攻退可守,这款产品是真心不错。


至于健康告知,保险公司为了控制风险,这款产品确实挺严的。

如果健康有些问题的,咱们暂时不考虑这款产品。


上面的五款产品,大家任选一款即可。

真的难免要挑花眼。


自16年尊享e生引爆了百万医疗险的市场以来,

各种好产品接踵而来,各有各的亮点,百花齐放:


续保条件上,

好医保·长期医疗6年保证续保,微医保·长期医疗一张保单保6年,


增值保障上,

重疾绿通、医疗垫付和外购药越来越广泛,尊享e生系列的特需和出国医疗领跑市场,


最近,爆款制造机众安大笔一挥,推出了0免赔的乐享e生,

大大提高了百万医疗险使用率,满足了很多家庭的诉求。


事实上,并没有明确的标准答案,

大家还是根据自家的需求,任选一款吧。

这几款都买不错。


保险信息不对称非常严重,十买九坑,买保险前仔细阅读下面的攻略可以让你少花几万块冤枉钱。

保险购买攻略:我集多年经验总结了3节保险精华课程,听完秒懂保险史上最全保险攻略:避开95%的坑,少花10几万元!为什么业务员推荐的保险几万块,网上的保险才几千?小保险公司的产品那么便宜,靠谱吗?网上买保险理赔难吗?全网高性价比保险产品测评+全网最全保险选购攻略:全网最全重疾险攻略+全网135款重疾险测评全网最全医疗险选购攻略+全网113款医疗险测全网最全意外险选购攻略+全网188款意外险测评全网最全寿险选购攻略+全网65款寿险测评保险避坑指南:今天,我把X安福的底裤扒下来了今天,我把少儿X安福的底裤扒下来了今天,我把返还型保险的底裤扒下来了看过了上万个家庭的保单,才知道为什么说保险是骗人的看过了3000份保单以后,我发现了重疾险坑人的套路


写在最后:

如果看完上面的攻略还不懂,可以点击链接听我总结的3节保险课程,这是我集多年经验总结的保险精华,保证3节课能帮你彻底搞懂保险的主要问题。想给家庭配置最便宜保险,可以点击链接一对一咨询,或者扫码关注我的公号“肆大财子”留言,我会以自己多年的经验,帮你提供一些值得参考的建议。如果想诊断自己的保单或者还有核保、理赔等疑难问题,也可以点击链接一对一咨询,我定知无不言言无不尽。



TOP 10医疗险,看病少花钱,就买它!

百万医疗险,每年只要几百块,就有数百万报销额度,因此受到了许多人的青睐。


但产品太多,难免挑花眼,哆啦今天就来给你盘一盘:


买百万医疗险,应该关注什么?总结百万医疗TOP 10!


1. 买百万医疗险应关注什么

2. 货比10家,哪款性价比高?


N 1买百万医疗险应关注什么?


1百万医疗险是什么?


一句话概括就是:不限疾病、意外,每年可报销上百万医疗费用的保险。


保额高:一般100万起步,最高600万,含一般医疗、重疾或癌症医疗费报销。

保费低:大部分人每年几百块钱可以搞定

免赔额:大部分产品,一般医疗免赔额1万;重疾或癌症医疗0免赔


报销范围:不限疾病、意外,不限社保内、外,如住院费、手术费、进口药、靶向药等,扣除免赔额后100%报销


2挑选百万医疗险,应该注意这4点


☆关注免赔额,而不是保额

百万医疗险300万保额、500万保额、800万保额是没有意义的,因为在公立医院普通部,就算住院一年其实也花不了这么多钱。


☆关注续保条件

对于续保需要审核的,或者理赔后续保还需要审核的产品,可以不用考虑了。


☆选择保障范围更大的

几乎每个百万医疗险产品都是住院后,扣除1万免赔额可以100%报销,但具体的保障范围会有区别。


☆尽量选择有增值服务的产品

不同的产品增值服务是不同的,有的有绿通有的没有,有的可以垫付有的不行。

挑选时,注意看合同的续保约定,现在比较友好的续保条件是:

续保无需审核,免健告免等待期,不会因为健康状况变化或历史理赔情况而拒保或单独调整续保费率。


N 2TOP 10排行榜


哆啦选出最近10款最受欢迎的医疗险,如下:

复星超越保2020好医保长期医疗平安e生保长期医疗险尊享e生2020门急诊版尊享e生2020复星优越保臻爱无限2020惠享e生尊享e生爸妈版2020尊享e生优甲版


第10名:尊享e生优甲版

一般住院:疾病或意外住院的医疗费用,扣除1万免赔额后,100%报销;

重疾住院:100种重疾住院的医疗费用,0免赔,100%报销;

特殊门诊:包含肾透析、放疗、化疗、器官移植抗排异、门诊手术等治疗费;

其他保障:肿瘤特药保障;可选质子重离子医疗,按100%报销;

增值服务:绿色通道、费用垫付、术后家庭护理、护“甲”服务。

亮点:1、甲状腺患者可投保:甲状腺结节1-3级按标准体承保,4-6级确诊甲状腺癌,术后半年可投保;2、续保无需审核:身体健康状况改变,或理赔过均不影响续保。

不足:不保证续保:买一年保一年,如果产品停售则无法续保。


第9名:尊享e生爸妈版2020

一般住院:疾病或意外住院的医疗费用,扣除1万/2万元免赔额后,100%报销;

重疾住院:100种重疾住院的医疗费用,扣除1万/2万元免赔额后,100%报销;

特殊门诊:包含肾透析、化疗、放疗、器官移植抗排异等,门诊手术;

其他保障:恶性肿瘤外购药;可选质子重离子费用按100%报销;可选家庭共享免赔;

增值服务:绿色通道,费用垫付,术后家庭护理,肿瘤特药服务。

亮点:1、可投保年龄高:最高65岁可投保;2、保障全面:涵盖了一般住院、重疾住院、特殊门诊、住院前后门急诊,还有外购药等保障;3、续保条件好:如果身体健康状况改变,或发生理赔均不影响续保。

不足:理赔门槛高:一般住院和重疾都有1万/2万免赔额,而其他产品重疾住院一般是0免赔。


第8名:惠享e生

一般住院:疾病或意外住院的医疗费用,扣除1万免赔额后,100%报销;

重疾住院:100种重疾住院的医疗费用,扣除1万免赔额后,100%报销;

特殊门诊:包含肾透析、放疗、化疗、器官移植抗排异、门诊手术等治疗费;

增值服务:重疾就医绿通、健康咨询、45岁以上的免费体检。

亮点:1、投保年龄广:最高70岁都可以买;2、健康告知宽松:原发性高血压、高血脂、糖尿病、乙肝病毒携带者符合要求,均可投保。

不足:1、增值服务缺乏:缺少常见的费用垫付服务;2、等待期长:一般医疗险等待期为30天,这款要90天;3、续保条件差:续保需要重新审核,如果身体变差或发生理赔,可能就无法续保;4、除外责任稍多:不保椎间盘突出、和慢性咽炎、慢性鼻炎、痔疮等发生的住院医疗费用。


第7名:臻爱无限2020

一般住院:疾病或意外住院的医疗费用,扣除1万免赔额后,100%报销;

重疾住院:100种重疾住院的医疗费用,0免赔,100%报销;

特殊门诊:包含肾透析、放疗、化疗、器官移植抗排异、门诊手术等治疗费;

其他保障:质子重离子,按100%报销;外购特药保障;可选含特需医疗的卓越计划,特需医疗费用按50%报销;

增值服务:重疾就医绿通、重疾费用垫付、二次诊疗、病情随访。

亮点:1、投保年龄广:最高65岁可投保,大多数同类产品最高仅60岁可投;2、可保既往症:符合要求投保,特定的既往症满足条件,能获得一定的赔付,其中甲状腺结节既往症赔付比例更高,可高达100%;3、免赔额减少:连续2年无理赔可降低至8000元,降低理赔门槛。

不足:门诊保障欠缺:没有门诊手术保障,住院前后门急诊需额外附加。


第6名:复星优越保计划二

一般住院:疾病或意外住院的医疗费用,扣除1万免赔额后,100%报销;

重疾住院:108种重疾住院的医疗费用,扣除1万免赔额后,100%报销;

特殊门诊:包含肾透析、放疗、化疗、门诊手术等治疗费;

其他保障:质子重离子费用,按100%赔付;新冠等传染病及危重型疾病1万保额;外购药;ECMO费、重症监护室费,可选少儿接种意外、少儿一般意外住院津贴,都是200元/天。

增值服务:重疾就医绿通、费用垫付。

亮点:1、保障全面:包含一般医疗、重疾医疗、质子重离子、增值服务,ECMO费、重症监护室费等。2、价格便宜,30岁男性只要198元,比尊享e生2020更便宜。

不足:不保证续保,健康告知较严格,少儿津贴不够实用。


第5名:尊享e生2020

一般住院:疾病或意外住院的医疗费用,扣除1万元免赔额后,100%报销;

重疾住院:100种重疾,121种罕见病住院的医疗费用,0免赔,100%报销;

特殊门诊:包含肾透析、化疗、放疗、器官移植抗排异等,门诊手术等治疗费;

其他保障:质子重离子费用,按100%报销;外购药;可选特需医疗;可选特定海外医疗;可选赴日医疗;

增值服务:重疾绿色通道、费用垫付、术后家庭护理、肿瘤特药服务。

亮点:1、保障全面:保一般住院、重疾住院、特殊门诊,住院前后门急诊,还有癌症特药、丰富的增值服务、可选重疾保险金、重疾住院津贴保障等;2、健康优选费率:无吸烟的新投保用户和无理赔的续保用户,可以享受优选体费率,即大约95折的优惠;3、续保无需审核:身体健康状况改变,或理赔过均不影响续保。

不足:续保没有保证;药费报销有严格限制。


第4名:尊享e生2020门急诊版

一般住院:疾病或意外住院的医疗费用,扣除1万元免赔额后,100%报销;

重疾住院:100种重疾,121种罕见病住院的医疗费用,0免赔,100%报销;

特殊门诊:包含肾透析、化疗、放疗、器官移植抗排异等,门诊手术等治疗费;

其他保障:质子重离子费用,按100%报销;外购药;在线问诊药费可报销50%,一年最高10次,每次最高500元;线下急诊费(社保目录内)可报销50%,一年最高4次,一次最高500元。

增值服务:重疾绿通、医疗垫付、术后家庭护理、心里倾诉、肿瘤特药服务。

亮点:1、保障全面:除了一般住院、重疾住院、特殊门诊等,还有在线问诊、线下急诊,大病小病都能报销,增值服务也很丰富。2、如果未发生理赔,1万免赔可每年递减2000元,直至为0。3、续保无需审核:身体健康状况改变,或理赔过均不影响续保。

不足:续保没有保证;健康告知问到1年内体检异常情况,较严格。


第3名:平安e生保长期医疗险

一般住院:疾病或意外住院的医疗费用,扣除1万免赔额后,100%报销;

重疾住院:因120种重疾住院的医疗费用,扣除1万免赔额后,100%报销;

特殊门诊:包含肾透析、放疗、化疗、器官移植抗排异、门诊手术等治疗费;

其他保障:体检异常/疑似/确诊重疾,就医安排;重疾院后随访。

亮点:1、续保条件好:20年保证续保,无惧20年内停售风险;

2、家庭3人及以上95折,续保最高优惠20%

3、专案管理服务,发现、治疗、随访全流程贴心呵护

4、大公司品牌:平安是国内大公司品牌,知名度高。

不足:不保外购药品;重疾有1万免赔额;20年后续保需审核;20年间总报销额度不超过800万;缺少常见的住院垫付,如果发生大额医疗费支出,有住院垫付会更实用。


第2名:好医保长期医疗险

一般住院:疾病或意外住院的医疗费用,扣除1万免赔额后,100%报销;

重疾住院:100种重疾住院的医疗费用,0赔额,100%报销;

特殊门诊:包含肾透析、放疗、化疗、器官移植抗排异、门诊手术等治疗费;

其他保障:质子重离子费用,按100%赔付;重疾医疗1万津贴;外购药;新冠肺炎危重症保障金10万。

增值服务:重疾就医绿通、费用垫付、特药直付。

亮点:1、续保条件好:6年保证续保期内即使产品停售、发生理赔或身体状况变差都能续保,6年期满后续保也无需审核;2、保障全面:包含一般医疗、重疾医疗,还有特定疾病保险金,抗癌特药保障、质子重离子、增值服务,或扩展特需医疗保障;3、6年共享免赔额:在6年内,免赔额一共为1万元。

不足:健康告知较严格。


第1名:复星联合超越保2020

一般住院:疾病或意外住院的医疗费用,扣除1万免赔额后,100%报销;

重疾住院:108种重疾住院的医疗费用,0赔额,100%报销;

特殊门诊:包含肾透析、放疗、化疗、器官移植抗排异、门诊手术等治疗费;

其他保障:质子重离子费用,按100%赔付;特定疾病1万保险金;人工肺费用;外购药;可选含有特需医疗的计划二版;可选18种少儿重疾津贴1万、少儿住院津贴200元/日、少儿疫苗接种意外住院津贴200元/日。

增值服务:重疾就医绿通、费用垫付。

亮点:1、续保条件好:6年保证续保期内即使产品停售、发生理赔或身体状况变差都能续保,6年期满后续保也无需审核;2、保障全面:包含一般医疗、重疾医疗,还有特定疾病保险金,抗癌特药保障、质子重离子、增值服务,或扩展特需医疗保障;3、免赔额递减:若未发生理赔,可逐年递减1000元,最多可减5000元,降低理赔门槛。

不足:健康告知较严格,少儿津贴不够实用。


需求不同,适合每个人的产品都不同,还是要擦亮眼睛看清楚有没有“坑”。


如果你还不懂怎么选医疗险,欢迎关注我的公众号“哆啦A保”,阅读相关文章。里面还有能帮到你的《重疾险选购宝典》,记得去看哦。


希望今天的文章能帮到你,也欢迎分享给有需要的亲朋好友。


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7款主流百万医疗险评测,哪款更值得买?

在我看来,百万医疗险是人手必备的产品。

哪怕收入再低,只要符合健康告知,都应该配置一份。

它可以让我们用最低的成本,买到几百万的保障额度,避免“因病返贫”。

也正是因为实用,各家保险公司都在不停迭代各种百万医疗险。

产品多了,难免眼花缭乱。

那么,现在有哪些百万医疗险值得购买呢?

1.什么是百万医疗险?

百万医疗险是这几年兴起的短期健康险。

因为保费低,保额高,保障范围广,杠杆高而出名。

它是医保的有力补充,以报销医疗费的形式进行赔付。

优点:

不限社保用药:

医保目录一文中,我说过社保能100%报销的,只有甲类药品。

乙类药品部分报销,丙类药则是全部自费。

像是社保不保障的进口药和自费项目,百万医疗险都可以100%报销。

不限疾病种类:

重疾险需要符合合同上规定的疾病病达到理赔条件,才可以赔付;

而百万医疗险只要超过规定的绝对免赔额,不论什么疾病,都可以报销;


不限治疗种类:

价格昂贵的ICU,先进的恶性肿瘤靶向疗法,质子重离子……都可以报销。


当然,百万医疗险也不完美,也有“缺点”:

免赔额:

绝大多数的百万医疗险都有免赔额,一般是1万或2万。

这个免赔额是绝对免赔额。

免赔额内被保人自付,保险公司只负责超过免赔额且在赔偿限额范围的额度。

也就是说,在社保报销之后,如果不到免赔额,是不能报销的。

只有超过免赔额,才能够得到赔付。


不保证续保:

百万医疗险最大的不确定性,就在于续保问题。

今年买了,明年还能不能买到?

体检查出了毛病, 或者已经发生理赔,来年还能继续投保这款百万医疗吗?

目前,市场上还没有能一次保终身的百万医疗险。

所有的百万医疗险,都有停售的可能。

最久的,也只是做到阶段性保证续保,比如每6年一个保证续保期间。

保证续保期间中,不论身体发生什么变化,或者产品下架,也不影响6年内的保障。

其次比较优秀的,就是除了停售,不论健康状况发生什么变化,都可以继续续保,也不会单独提高保费。

02.如何挑选百万医疗险?

简单来说,着重看这4点:

1.基本保障要全:

百万医疗险,通常包括住院责任,加上3类门诊责任:

特殊门诊(癌症放化疗、尿毒症透析、器官移植抗排异)

门诊手术

住院前7日(含住院当日)后30日(含出院当天)内的门急诊,这些是基本保障。

但有些产品只报销住院医疗,或者在特殊门诊上“偷工减料”,所以要留意一下基本保障。

当然,也要重点关注保险责任和免责条款。

2.保额和免赔额:

有些“鸡贼”的医疗险,会在条款中对床位费、放化疗、肾透析的额度进行限制。

所以,要注意产品是否存在单项限额。

至于免赔额,目前多数产品的免赔额设置为1万,重疾则是没有免赔额。

如果再高,意义就没那么大。

3.续保条款要好:

考虑到目前还没有保证终身续保的产品,

选择续保条件好,或者保证续保的百万医疗就很重要。

4.增值服务实用:

现在百万医疗险的增值服务很多,建议重点关注实用性强的。

比如外购药报销、就医绿通、住院医疗费垫付、家庭共享免赔额、质子重离子治疗等。

外购药报销可以很好的解决医院没有药,需要外购的情况。

只要主治医生开具处方,在其他正规渠道买药,也能报销;

就医绿通可以解决医疗资源紧张的问题;

住院医疗费垫付解决了经济压力比较大的家庭支付医疗费的痛点;

家庭共享免赔额可以有效的降低免赔门槛;

质子重离子,则是目前治疗恶性肿瘤比较有效的方法之一,可以提高癌症患者的生存率。

这些增值服务都很实用。

03.热门百万医疗,哪些值得买?

首先还是要提醒一下大家,百万医疗险,对于身体健康状况要求比较严格。

如果身体有些小问题,请一定一定要险确认是否能投保,再付款。

投保前要完成核保,如实告知是顺利理赔的重要条件之一。

基于上面这几点,我整理了市面上一百多款百万医疗险,目前推荐的是这些:

1.尊享e生2019

百万医疗险的鼻祖产品。

4年升级14次,不断迭代的尊享e生2019,不仅保障非常全面,增值服务也很优秀。

住院、住院前7后30天门急诊,门诊手术,特殊门诊,尊享e生2019都能报。

出了医疗垫付、就医绿通,还有免费的术后家庭护理,肿瘤特药服务。

可选的增值服务中,提前垫付、质子重离子报销、特需部报销、赴日医疗等,非常全面。

基础保障该有的都有,不缺斤少两,增值服务应有尽有,综合性价比可以说非常抗打了。

而且,尊享e生2019可以选择共享免赔额。

如果一家三口都买了尊享e生2019并附加共享免赔额,那1万的免赔就能3人一起分摊。

而且还有智能核保,可以提前预知自己的健康状况能否满足投保要求。

2.尊享e生优甲版

保障责任很齐全,不限社保用药,住院前后门急诊,门诊手术,特殊门诊,都有。

投保人群方面,甲状腺1-3级,可以标准体承保;4-6级延期承保,或者手术后再承保。

即使得了甲状腺癌的人群,在手术后也有机会投保。

附加服务和尊享e生2019差不多,还有对甲状腺患者专属的护“甲”服务。

而且,作为针对甲状腺结节人群定制的产品,保费和尊享e生2019却相差无几。

3.乐享e生无免赔

保障责任齐全,保费也合理。

最主要的,是没有免赔额。

住院期间的治疗费用、手术费用,哪怕只花了1分钱,都能100%报销。

花多少,报多少,可以大幅度提高百万医疗险的使用效率。

不过为了控制风险,这款产品的健康告知还是比较严格的。

如果你不想要免赔额,而且是健康体,那这款无免赔的百万医疗险可以了解一下。

4.惠享e生

这款产品的续保条件有缺陷。

第二年需要申请,经过保险公司审核才能续保。

但它的优点更实在。

三高、乙肝也能买

如果是原发性高血压(收缩压不超过180mmHg/舒张压不超过110mmHg)

II型糖尿病且没有严重的并发症

乙肝病毒携带且肝功能正常

都可以直接投保惠享e生。

而且,只要符合健康告知,即使投保前就有原发性高血压,或II型糖尿病,投保惠享e生后住院,也可以正常理赔。

最高投保年龄到70岁

绝大多数的百万医疗险都限制的60岁以下。

稍微宽松一些的产品,最高也就是65岁。

这款产品的限制是70岁。

可自选免赔额

选择2万的免赔额,保费会更便宜一些。

比如30岁有社保,免赔1万,首年保费是408元,免赔2万只要297元。

放宽投保年龄,再配合宽松的健康告知,可以说是给中老年人群配置百万医疗险的首选了。

5.e生保(保证续保版)

大公司的百万医疗险。

除了6年保证续保,保障责任也是够用的。

200万医疗报销额度,恶性肿瘤额外报销200万,每年1万免赔额,还有重疾豁免保费。

除此之外,还有1万恶性肿瘤津贴。

虽然增值服务相对欠缺,投保年龄也限制到50岁,

但如果看中平安的影响力和网点服务能力,或者喜欢大公司产品,选平安e生保。

6.好医保·长期医疗(新版)

升级后的好医保·长期医疗,保费涨了点,健康告知也严格了不少。

尤其是结节患者,新版本基本都是除外责任,相关疾病都是不赔的。

对于胃炎、乳腺增生患者,也是除外的,而其他公司可以标准体承保。

不过保障没有缩水。

而且质子重离子的赔付比例从60%提升为100%,新增100种重疾津贴1万元。

相对来说更适合健康体投保。

目前,需要续保的朋友,可以进入支付宝——蚂蚁保险,

保单详情页会出现续保提示,可以选择升级为新版本。

当然,如果还没有投保,支付宝搜牛先森,就能找到好医保长期医疗了,现在是最新版。

7.微医保·长期医疗险

目前续保条件最好的医疗险之一。

它是一张保单保6年的百万医疗险,而且保费一致。

6年内,不论产品下架,健康状况发生变化或者是发生过理赔,都不会被拒保或是单独涨价。

不过如果6年后产品停售,就不再接受续保。

而且如果要投保其他医疗险产品,需要经过审核。

但是也属于非常优秀的续保条件了。

保障也非常全面。

住院后还提供 100 元/天的津贴。

免赔额方面比较有趣,如果第一年没超过免赔额,第二年则降为9000,最低8000元,

但是申请理赔之后,免赔额就会回到1万。

而且,在一些常见疾病上,微医保·长期医疗的核保比较宽松:

比如乙肝大三阳,微医保有机会除外承保,很多产品都直接拒保;

对于甲状腺、乳腺结节的核保,也比较宽松。

对于身体有异常的朋友,可以优先考虑。

最后重点

具体选择哪款,其实并没有明确的标准答案,还是要根据自己的需求来做选择。

如果想要全面的保障:尊享e生2019非常值得购买,增值服务领跑市场;

如果看中保证续保:平安e生保、好医保·长期医疗、微医保·长期医疗都不错;

如果有甲状腺结节或得过甲状腺癌:选择尊享e生优甲版;

如果有三高或者乙肝病毒携带,又或者是中老年群体:选择惠享e生;

如果注重大公司大品牌:平安e生保、好医保·长期医疗、微医保·长期医疗背后都是大保险公司;

如果不想要免赔额:众安乐享e生无免赔版是很好的选择

实在不知道选择哪款:推荐尊享e生2019

对于百万医疗险,牛先森还会持续更新。

看了上百款百万医疗险,这两款最值得推荐

保险界的网红——百万医疗险自出生以来,就备受瞩目

响亮的口号,全平台覆盖。几乎你打开任何一个金融平台都能看到类似的产品。

有些人已经买了,甚至有些人已经用上了

但是还有更多的人,还徘徊在产品挑选的路上。

都能报销几百万的医疗费用,都是几百块钱,条款都好几十页

门诊手术、住院前后门急诊、外购药、特需部手术、罕见病等等

看起来好像都差不多,可是几十款带着细节差异的产品,还是让挑选的人感到些许迷茫

我到底应该买哪一款?

为了让大家买的放心,小鹿花了两个星期的时间,收集了市场上热卖的33款百万医疗,分析了他们的条款和保障细节,从上千页的条款中,把眼袋都熬出来了,才找出了其中的佼佼者。

现在,小鹿就来给大家讲讲现在在售的百万医疗险的情况,以及如何从其中挑选出来合适自己的产品。

这可是小鹿的眼袋之作,如果帮助到你,一定要记得双击一下哦~笔芯~

1、首先还是要讲讲百万医疗险是什么:

用一句话来概括就是:

很便宜,但是保障很全面,可以报销很高的住院医疗费用的商业医疗保险;

便宜到什么程度呢,

有社保的话,二三十岁的成年人,一年也就2/3百块,折合下来一天可能不到一块钱;


可以报销多高的医疗费用呢,

一般百万医疗险可以报销的额度最低都是100万。根据小鹿的整理,现在百万医疗险保额最高的有600万(纯住院额度,不包括附加的重疾额度)


保障有多么全面呢

只要住院而且达到可报销的额度就可以报销,没有限制说必须要是什么疾病才能报销;

报销的内容全面,基本上住院后的费用都覆盖,包括且不限于床位费、药品费、诊疗费等等;

所以百万医疗险确实是一个非常实用的商业医疗保障,也是小鹿现在重点给客户推荐的保障产品之一;

2、那么什么样的百万医疗险是合格的?

在小鹿看来,一款合格的百万医疗险至少要满足下面几个条件:


1)保证责任至少要全面

从百万医疗下的保障责任来说,重疾部分属于额外赔付暂时先不谈,主要责任来讲的话其实包括这四个方面:

住院医疗险费用报销:这其中就包括了,床位费、药品费、诊疗费、检查费等等。项目来讲的话各个产品大同小异,基本没有什么差别;

特殊门诊费用:特殊门诊一般包括:门诊肾透析费用、门诊恶性肿瘤治疗(放疗、化疗、免疫疗法等)、器官移植后的排异反应费用等;

门诊手术费用:像门诊乳腺纤维瘤手术等,还有就是住院部的手术室安排满了,给安排到门诊部进行手术,可能医院开出来的缴费单上面写的就是门诊手术费用

住院前后门诊费用:很多人住院前,都是在门诊开检查,检查完了住院,这些检查费用经常都会上万

在小鹿看来,这四个保障责任都有的百万医疗险,才可以说是合格的。

经过小鹿的整理,像京东安联就缺失了门诊手术责任和住院前后门诊的责任

同样缺失的其他产品,在后面会有整体的汇总

所以百万医疗虽然是个便宜的产品,但是还是需要仔细琢磨一下的

2)续保条件要好

现在保险市场上的百万医疗险,从保障年限上来讲的话,分一年期百万医疗险和定期保证续保的百万医疗险。

很多人觉得,定期保证续保的百万医疗险肯定要好于一年期的百万医疗险,经过小鹿的整理的话,其实并不然。

因为很多的定期保证续保的医疗险,保证续保期间到期后,需要重新对健康进行核保。

这样的话,6年或者20年后,保障期满了,那么健康状况发生了变化,续保时候可能就被拒保了。

如果一年期的百万医疗险能够稳定运行的情况下,再加上不因为被保险人的健康情况拒绝续保的规定,反而有可能会比定期保证续保的百万医疗险更稳健。

所以在小鹿看来,不管是一年期的百万医疗险还是定期保证续保的医疗险,有【不因为被保险人健康情况而拒绝续保】这一规定的,才是合格的百万医疗险。

基本上满足以上两点就属于合格的百万医疗险了。但是落实到产品上的话,我们还是要来看看具体的产品选择。

这里小鹿也吐血整理了一个表格:


3、产品部分:

1)一年期百万医疗险

因为产品太多了,图放上去都没法看,所以这里的大图,感兴趣的朋友可以关注小鹿保贝,私信索取


一年期百万医疗险是现在百万医疗险的主流产品。基本上各个保险公司现在主打的百万医疗险都在表格里面了。

一年期的产品因为保障年期短,最适合的人群其实是:10岁~40岁之间身体健康的青年和少年

一年期百万医疗险最大的缺陷就是,可能随时会停售。而这群人,健康情况相对比较稳定,如果停售了,健康状况好的话还是可以换其它产品的。

但是一年期的产品也是最多的,上面那么多的产品,到底哪个是最好呢?

在前面小鹿讲了,至少符合两点:


一个是保障全面,总不能我刚出院,去门诊开个药都不给我报销吧……

所以没有上面说的那四个保障内容的产品就先排除

一个是续保条件好。总不能你没停售,结果我理赔了个阑尾炎手术你告诉我第二年不能续了心理还是不爽的。

那么续保需要重新审核健康情况的产品也先排除

这样一来还是会剩下不少的产品,这里的话,小鹿也给排了一下优先级:

重要部分当然是小鹿最开始说的:保障要全面和续保要有

而加分部分的话分为几个内容:

Tips:这里的费率平均值,是以30岁的费率为例,算出来的平均值是320元/年,低于平均值的话,相当于费率比较优秀,给2分。高于平均值的话,给1分

根据重要部分的设定和这个加分原理,小鹿列了下面的表格:


可以看到,在满足重要部分的前提下,综合指数最高的产品是:

众安尊享e生2020版本

基础保障齐全,续保条款也很优秀,并且住院垫付、外购药、重疾0免赔、质子重离子、费率和核保,都还不错。

整体来说各方面都还不错的产品是:

众安尊享e生2019版本、太平医保无忧百万医疗、众惠尊惠宝个人医疗保险2019C版、微医保·百万医疗险、阳光爱健康百万医疗险2019版、复星联合优越保

这七个产品,是经过小鹿总结了以后,整体表现力比较好的。

像京东安联的几款百万医疗险,加分部分的分数也非常的高,就是缺失了门诊手术责任和住院前后门诊的责任,外购药虽然不限制癌症,可是很奇葩的只能报销60%,不建议作为一个主要的保障产品。

另外经常推荐的平安e生保系列产品,保障方面其实没什么问题,加分项目的话还是相对比较少,住院垫付、外购药这些都没有,所以一般来说推荐买平安e生保的朋友,可能更多是看重平安这个品牌效应。

如果是看中外购药的话,太平的医保无忧也不错,不限制只能买癌症相关的外购药,整体也水平不错。

一年期百万医疗,综合的王者仍然是尊享e生2020

当然除了一年期的百万医疗险以外的话,现在在百万医疗险市场比较火热的还有一些定期保障续保的百万医疗险,这里我单独列出来给大家聊一下:


2)定期保证续保百万医疗险

短期保证续保产品长期保证续保产品

大家可以看到,这里的产品,我们分了2张图,一张图是5-6年保障续保的,一张图是10年及以上保证续保的。

定期保证续保的产品,比较适合想要长期保障,担心身体健康状况发生变化的人。

毕竟随着年龄的增长,后续的健康情况变化很难抵挡住岁月的压力。而一旦身体情况发生变化的话,那么再买其他的产品就会比较麻烦了……

所以担心健康状况发生变化的,买这个没错了。

而定期保证续保的产品里面,5~6年保证续保因为保证的年限比较短,其实和一年期的百万医疗险的保障相差不远。这类短期保障续保的产品里面有两款是值得考虑的:

好医保·长期医疗保险、复星联合超越保

这两款产品的话,从保障全面、续保性、和加分项来讲,放在一年期的百万医疗险里面都是不错的选择:

这里重点讲讲10年(含)以上保证续保的这些百万医疗险。

这些产品都是2020年3月,中国银保监会办公厅发布了《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》后才开始踩水的长期医疗险产品。

不管是从保障、还是从附加项目上来讲的话,都还是比不过一年期的百万医疗险。

比如说:

长期医疗险等待期基本都是90天,但是一年期的百万医疗险的等待期都是30天

长期医疗险基本上都不报销外购药,唯一的好医保·长期医疗险可以报销恶性肿瘤外购药的话,还只报销90%;

长期医疗险基本上到期了都得重新审核健康情况才能确定是否能够续保,除了好医保·长期医疗险;

之前小鹿也针对好医保·长期医疗险做过相应的测评:

小鹿保贝:支付宝的反击—《好医保·长期医疗》20年版

当然长期医疗险是未来医疗险的趋势,而这些长期保证续保的医疗险的最大的优点就是稳定。

至少能够保证续保10~20年的时间

比如一个60岁的人,买了保证续保20年的长期医疗险,那么至少到80岁的高额医疗支出不用太过担心了。


3)特定情况下能够购买的百万医疗险

百万医疗险发展到现在,也出了一些“特殊的产品”

众安尊享e生优甲版本:

购买年龄:16周岁~60周岁;

保障额度:200万;

特殊点:

1、甲状腺结节1-3级可直接投保,甲状腺后续出险的医疗费用也可以报销

2、4-6级确诊甲状腺癌手术半年后可以申请投保

安联臻爱百万医疗保险计划(甲状腺病特别版)

购买年龄:30天~65周岁

保障额度:100万

特殊点:甲状腺结节0-3级可以承保,可以报销10万的医疗费用

安盛天平卓越守护百万医疗保险(糖尿病版)

购买年龄:18周岁~55周岁

保障额度:100万

特殊点:诊断为二型糖尿病可承保

安盛天平卓越守护百万医疗保险(高血压版)

购买年龄:18周岁~55周岁

保障额度:100万

特殊点:原发性高血压可承保

因为这些病症的话,在投保普通的产品的情况下,特别是甲状腺结节,一旦有结节了,那么在投保告知后一般就会除外责任,甚至是直接拒保,这些产品的出现也算是对这个群体的友好表现了

如果能接受短期但不会中途考核健康状况的产品,那么尊享e生2020是不可多得的好产品

如果想要有一定保证续保年限,那么好医保(20年保证续保版),一定会是你喜欢的产品

百万医疗险的话大概就这些产品内容,虽然只有三千多个字,但是加上搜集资料和这些表格,真的是实实在在的花了两个星期

在这里,小鹿也和大家强调一下:

购买百万医疗险一定要做好

健康告知、健康告知、健康告知

从长远来看,未来的保险市场的理赔纠纷,可能大部分都会来自于这个自行投保很方便的产品

当然,大家也可以选择一个更轻松的方式,也就是找一个专业的人来帮你避免这样的事情

比如说小鹿

更多保险咨询,可以加我助理wechat:18500933060。

最近建了一个知乎认识想了解保险的群,群人数现在还不多~

大家可以在群里畅所欲言,聊自己对保险的任何问题,我们都会一一解答,想进群的也可以加我哦

一起交流交流哇~~

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